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Cuando esté listo para comprar un abrigo de Neiman Marcus o una nueva MacBook de Apple, ahora tiene la opción de financiar el costo de su pedido a lo largo del tiempo con compre ahora, pague después. BNPL, también conocido como préstamos en el punto de venta, es como una opción moderna de pago a plazos: los consumidores pueden comprar artículos en línea o en la tienda, y luego dividir el costo de una compra durante unas pocas semanas o algunos meses con regulares. pagos a plazos en lugar de pagar la compra completa por adelantado.
Hay muchos proveedores de BNPL que han surgido en los últimos años, y los consumidores acuden cada vez más a ellos para financiar todo, desde ropa hasta viajes y equipos de entrenamiento. Algunos de los proveedores de BNPL más populares incluyen Affirm, Afterpay, Zip (anteriormente conocido como Quadpay), ‘Pay in 4’ de PayPal y Sezzle.
Con tantas opciones de BNPL disponibles para los consumidores, ¿qué proveedor es el mejor? ¿Y para quién? Al compilar este resumen de opciones populares de BNPL, Select analizó factores como APR, cargos por mora, comerciantes disponibles, si se realiza una verificación de crédito y si el proveedor informa a las agencias de crédito para ayudarlo a determinar qué proveedor es mejor para usted. (Consulte nuestra metodología para obtener más información sobre cómo revisamos cada préstamo POS).
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Tasas de interés
Términos del préstamo
Tarifa
No hay cargos por pagos atrasados, pero hacer pagos atrasados puede afectar su capacidad para obtener un préstamo en el futuro y posiblemente su puntaje crediticio.
Política de devoluciones
A los clientes solo se les devuelve el importe del principal, por lo que si no tienes un préstamo al 0%, no se te devolverán los intereses que pagaste antes de realizar la devolución.
Comerciantes disponibles
Affirm tiene 12,000 comerciantes, incluidos Amazon, Peloton, adidas y Target. A través de afirmar.com o la aplicación Affirm, los consumidores también pueden usar la opción BNPL en cualquier minorista, ya sea en línea o en la tienda, que no esté integrado con la empresa. Los consumidores recibirán una tarjeta virtual de un solo uso para pagar sus compras.
Montos de préstamo
Hasta $17,500 en una compra.
ventajas
- No cobra cargos por pagos atrasados
- Hay muchos comerciantes que ofrecen 0% APR
- Puede usar Affirm en cualquier minorista en línea o en persona que elija con su aplicación o a través de su sitio web
- Los créditos 0% 4 pagos quincenales no son reportados a los burós de crédito
Contras
- Los préstamos que se informan a las agencias de crédito podrían terminar perjudicando su puntaje de crédito, independientemente de si los paga a tiempo y en su totalidad.
- Podría terminar pagando una tasa de interés alta si no puede obtener un préstamo al 0%
¿Para quién es esto? Affirm es una buena opción si necesita una opción de financiamiento a más largo plazo con una APR del 0 % y sin cargos por pagos atrasados. Ofrece préstamos POS que van desde 1 mes hasta 48 meses con un límite de $17,500 por préstamo. Affirm es uno de los pocos proveedores de BNPL que ofrece a los consumidores opciones de financiación a largo plazo con una APR del 0 %.
Sin embargo, la tasa de interés que logra asegurar en su préstamo depende de una variedad de factores, incluido el monto de la compra, la duración del plazo de pago y el comerciante, por lo que podría terminar con una APR de hasta el 30%.
Si logra obtener un préstamo al 0%, tampoco tiene que preocuparse por los cargos por pagos atrasados. De los siete proveedores de BNPL que Select revisó, Affirm fue uno de los tres proveedores que no cobraron cargos por pagos atrasados. Aunque si se atrasa con los pagos, es posible que no pueda obtener un préstamo de Affirm en el futuro y podría afectar su puntaje crediticio.
Affirm utiliza una verificación de crédito blanda cuando aprueba préstamos a los consumidores. También reporta algunos préstamos al buró de crédito Experian. No reporta préstamos al 0% con pagos cuatrimestrales ni préstamos al 0% con un período de pago de tres meses. Su historial de pagos, cuánto crédito ha utilizado, los pagos atrasados y cuánto tiempo ha tenido abierta la línea de crédito pueden afectar su puntaje de crédito.
Affirm es una buena opción debido a su amplia disponibilidad: esencialmente puede usarlo en cualquier compra en cualquier lugar utilizando el sitio web o la aplicación de Affirm.
Affirm se ha asociado con 12,000 comerciantes, incluidos Amazon, Peloton y Target. A través de afirmar.com o la aplicación Affirm, los consumidores también pueden usar la opción BNPL en cualquier minorista, ya sea en línea o en la tienda, que no esté integrado con la empresa. Los consumidores recibirán una tarjeta virtual de un solo uso a través de la web o la app para pagar sus compras donde quieran.
Si bien Better Business Bureau otorga a Affirm una calificación A+ (puede leer más sobre el proceso de calificación BBB aquí), las opiniones de los clientes no son tan buenas. Tiene una calificación promedio de 1.23/5 basada en 235 reseñas de clientes en el sitio web de BBB al momento de escribir este artículo. Las quejas de los clientes van desde no poder comunicarse con el servicio al cliente hasta no poder obtener un reembolso.
pospago
pospago
Tasas de interés
Términos del préstamo
Afterpay solo ofrece 1 opción de préstamo: los clientes pueden realizar 4 pagos a plazos durante 6 semanas. Tiene que hacer un pago inicial (normalmente el 25 % del pedido) y luego un pago una vez cada dos semanas.
Tarifa
Afterpay cobra recargos por mora: $8 o el 25 % de la transacción, lo que sea menor.
Política de devoluciones
Para devolver artículos, primero deberá pasar por el comerciante. Dado que no paga intereses sobre su préstamo Afterpay, no tiene que preocuparse de que no se le reembolsen los intereses. Afterpay también ofrece reembolsos parciales de los pedidos. Sin embargo, seguirá pendiente de los pagos hasta que el comerciante haya aceptado y procesado la devolución.
Comerciantes disponibles
Aproximadamente 100.000 comerciantes en todo el mundo. Los consumidores también pueden usar la tarjeta Afterpay para pagar las compras en la tienda. Sin embargo, esto solo está disponible para que lo usen algunos clientes en minoristas selectos como Amazon, CVS, Target, Nordstrom y Macy’s.
Monto del préstamo
La cantidad de crédito a la que puede acceder depende de cuánto tiempo ha sido cliente de Afterpay y de si está haciendo sus pagos a tiempo y en su totalidad. Un nuevo usuario podrá gastar menos que alguien con un historial más largo. Cuanto más use Afterpay, más podrá gastar con él.
ventajas
- 0% de interés en todas las opciones de crédito
- No realiza una verificación de crédito
- No informa a las agencias de crédito, por lo que no afectará su puntaje de crédito
Contras
- Hay un cargo de $8 por cada pago atrasado
- Es poco probable que los consumidores obtengan la aprobación para un límite de crédito más alto hasta que haya sido un cliente habitual
¿Para quién es esto? Afterpay es una empresa con sede en Australia que fue adquirida recientemente por Square, una empresa de pagos digitales cofundada por el director ejecutivo de Twitter, Jack Dorsey, por 29.000 millones de dólares. Afterpay no se considera un proveedor de préstamos POS porque no cobra intereses sobre sus préstamos, pero comúnmente se lo conoce como un proveedor BNPL, por lo que los hemos incluido en este resumen.
Afterpay es mejor para las personas que pueden hacer sus pagos a tiempo, necesitan una opción de financiamiento a corto plazo con 0% de interés y no quieren que el préstamo afecte su puntaje crediticio.
La empresa ofrece un producto: una opción de financiación con cuatro pagos a plazos cada dos semanas durante un plazo de seis semanas. Usted hace un pago inicial en el momento de la compra (normalmente el 25 % del pedido) y luego paga el resto durante seis semanas.
No hay un límite en la cantidad de crédito que puede obtener con Afterpay. Su límite de crédito depende de cuánto tiempo haya sido cliente de Afterpay y de si está realizando sus pagos a tiempo y en su totalidad. Es probable que un nuevo usuario tenga un límite más bajo que alguien con un historial más largo, por lo que si es la primera vez que usa Afterpay, es posible que deba seguir comprando artículos de menor valor. El pedido pospago promedio es de solo $ 150.
Una de las principales ventajas de usar Afterpay, sobre otros proveedores de POS, es que no afecta su puntaje crediticio en absoluto: la compañía no verifica su puntaje crediticio y no informa ninguna información de préstamo a las agencias de crédito.
Un gran inconveniente de usar Afterpay son los cargos por pagos atrasados. Se le cobrará una tarifa de $ 8, o el 25% de su transacción, lo que sea menor, por cada pago atrasado. Si no realiza un pago, no tendrá acceso a la plataforma para obtener un nuevo préstamo hasta que realice un pago.
Cuando se trata de disponibilidad, Afterpay se puede usar en más de 100 000 comercios en todo el mundo, incluidos American Eagle, Bed Bath and Beyond y lululemon. Afterpay también ofrece a algunos consumidores la posibilidad de usar la aplicación para realizar compras en minoristas selectos como Nike, Kroger, Amazon y Macy’s. Cada vez que use la aplicación, se le dará una tarjeta virtual de una sola vez.
Al igual que los otros proveedores de POS en este resumen, Afterpay tiene malas críticas de servicio al cliente en el sitio web de Better Business Bureau. Tenía una calificación promedio de 1.38/5 basada en 98 comentarios de clientes al momento de escribir este artículo. Muchas de las quejas de los clientes se centraron en pedidos cancelados por parte del comerciante o en la imposibilidad de recibir un reembolso de Afterpay. BBB otorga a Afterpay una calificación A- basada en su propio sistema de calificación.
Zip (anteriormente conocido como Quadpay)
Zip (anteriormente conocido como Quadpay)
Tasas de interés
Términos del préstamo
4 pagos a plazos sin intereses durante 6 semanas
Tarifa
Zip cobra una tarifa de transacción de $4 por cada compra, o $1 por pago.
Zip cobrará un cargo por pago atrasado de $7 por cada pago atrasado (este monto puede variar según la ley y el estado). Si un cliente se retrasa un día con su pago, o si un cliente tiene un cheque de pago retrasado, Zip puede estar dispuesto a cambiar las fechas de vencimiento del pago.
Política de devoluciones
Los clientes tienen que pasar por el comerciante para su reembolso. Una vez que el comerciante ha procesado el reembolso, Zip procesa un reembolso y el cliente recuperará su dinero.
Comerciantes disponibles
Zip está conectado con más de 51 000 comerciantes en todo el mundo, incluidos Target, North Face y Wrangler. Los consumidores también pueden usar una aplicación o extensión de Chrome para realizar una compra con minoristas que no están integrados con Zip. Los clientes recibirán una tarjeta virtual única para financiar su compra, ya sea en la tienda o en línea.
Montos de préstamo
Los montos de compra típicos oscilan entre $ 35 y $ 1,500, pero los montos máximos varían según el minorista.
ventajas
- No realiza una verificación de crédito
- No informa a las agencias de crédito, por lo que usar el servicio no ayudará ni dañará su puntaje de crédito.
- 0% de interés
Contras
- Hay una tarifa de $ 4 por cada préstamo que obtenga ($ 1 por cada pago)
- Hay un cargo de $7 por cada pago atrasado
- Solo puede optar por una opción BNPL de 6 semanas, por lo que no es una buena opción si necesita un período de pago más largo
¿Para quién es esto? Zip, antes conocido como Quadpay, es un servicio de BNPL disponible internacionalmente. Zip es una buena opción para los consumidores que quieren usar una opción BNPL dondequiera que compren y no quieren que afecte su puntaje de crédito.
Zip tiene un producto que es similar a Afterpay: los consumidores pueden hacer una compra y pagarla en cuatro pagos a plazos sin intereses durante seis semanas. Al igual que PayPal ‘Pago en 4’, Zip tiene un límite de valor en los pedidos, por lo que solo puede gastar hasta $ 1,500 (pero las cantidades máximas varían según el minorista).
Al igual que otros proveedores de BNPL, Zip no informa estos préstamos a las agencias de crédito. Tampoco realiza ninguna verificación de crédito antes de aprobar un préstamo a los clientes.
Una de las principales ventajas de Zip es lo fácil que es usarlo en la mayoría de los minoristas. Zip está conectado a más de 51 000 comerciantes en todo el mundo, incluidos Sears, Target, Apple, Zara y ASOS, y los clientes también pueden usar la aplicación o la extensión del navegador para comprar en tiendas minoristas que no están integradas con Zip.
Cada vez que use la aplicación o la extensión del navegador, recibirá una tarjeta virtual única para financiar su compra, ya sea en la tienda o en línea. Eso significa que puede usar Zip para pagar la cena o las compras en persona, así como también para sus pedidos de ropa en línea.
Sin embargo, Zip viene…
