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Cómo negociar una factura médica

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Si alguna vez ha lidiado con costosas facturas médicas o pospuso ir al médico porque no puede pagar el costo, no está solo. Casi uno de cada tres adultos estadounidenses tiene deudas médicas, según una encuesta de Healthcare.com. En los EE. UU., se estima que hay más de $ 140 mil millones en deuda médica en todo el país. Hay más deuda médica en cobros que cualquier otro tipo de deuda.

Cuando recibe su factura médica después de una visita al consultorio, pruebas de diagnóstico o un procedimiento más grande, es posible que se sorprenda de la cantidad que debe pagar, independientemente de si tiene seguro médico. Puede parecer intimidante, difícil y llevar mucho tiempo impugnar la factura que acaba de recibir, pero hacerlo podría significar ahorrar cientos o incluso miles de dólares.

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1. Comprender su factura médica

El primer paso para impugnar una factura médica es averiguar cuánto le han cobrado. Interpretar una factura médica es similar a aprender cómo funciona una tarjeta de crédito o una cuenta corriente, dice Allen.

«Sabemos que tenemos que revisar los extractos de nuestras tarjetas de crédito, porque los errores en ellos nos pueden costar cientos o miles de dólares», dice Allen. «En el cuidado de la salud, los errores pueden costarnos mucho más. Y si hablas con expertos que analizan las facturas médicas para ganarse la vida, te dirán que la mayoría de ellas contienen algún tipo de error».

Algunas estimaciones afirman que casi el 80% de las facturas médicas contienen algún tipo de error. Después de recibir su factura médica, querrá solicitar una factura detallada.

Su factura detallada le dará una lista de códigos de facturación para todos los servicios que brindó su médico. Estos códigos de facturación se conocen como Terminología de procedimiento actual o códigos CPT. Los códigos CPT son números de cinco dígitos que se utilizan para codificar y describir servicios y procedimientos de atención médica. Son utilizados por proveedores de seguros de salud públicos y privados y proveedores de servicios de atención médica.

Si tiene seguro, también querrá asegurarse de que el reclamo se haya presentado a su compañía de seguros y que los precios representen lo que debe después de que la compañía de seguros haya negociado con el proveedor médico. (Nota: si un proveedor de atención médica se considera ‘dentro de la red’ para su plan, esto significa que el proveedor ha negociado una tarifa con descuento con su compañía de seguros, por lo que normalmente terminará pagando menos si acude a proveedores en su red.)

Para averiguar qué significan sus códigos CPT, puede buscarlos en línea. Él La Asociación Médica Estadounidense mantiene el conjunto completo de códigos CPT con derechos de autor. A las personas se les permite hasta cinco búsquedas gratuitas de códigos CPT por día a través del sitio web. Realice una búsqueda de 99395 y verá que está clasificada como una visita de medicina preventiva para una persona de entre 18 y 39 años.

Luego querrá asegurarse de que los servicios que recibió coincidan con el código CPT que figura en la factura. Los médicos a veces «codifican» a los pacientes, según Allen. La ‘codificación ascendente’ ocurre cuando a un paciente se le cobra por un servicio o procedimiento más complicado de lo que realmente recibió, dice.

Las visitas al consultorio o a la sala de emergencias pueden variar en complejidad desde un nivel 1 a un nivel 5, siendo el nivel 1 el menos complicado y el nivel 5 el más complejo, dice. Por lo general, cuanto mayor sea el nivel, mayor será el costo.

«Una visita a la sala de emergencias de nivel 3, 4 o 5 requiere un examen extenso de usted y requiere que se tome un historial extenso, por lo que [the doctor] conoce todas sus otras condiciones médicas, todos los diferentes medicamentos que podría estar tomando. También requiere una toma de decisiones médicas que tiene cierto grado de complejidad», dice Allen. «En otras palabras, requiere cuidados intensivos».

Si siente que ha sido ‘codificado’ o que los códigos en su factura no coinciden con los servicios que ha recibido, debe ponerse en contacto con el departamento de facturación y explicarles por qué los servicios que recibió no se reflejan. en la factura que recibió.

2. Recopilación de pruebas e impugnación del proyecto de ley

Para negociar con éxito su factura médica, es posible que necesite evidencia de que la atención que le brindó su médico no se alinea con los servicios que le están cobrando, dice Allen. Puede presentar una solicitud de registros médicos de su visita en el consultorio de su médico o en el hospital.

Puede haber un cargo adicional por sus registros médicos, pero a veces puede negociar con ellos, dice. También puede pedirle directamente a su médico de atención primaria que los comparta con usted.

Una vez que haya obtenido sus registros médicos, puede usarlos para reforzar su caso, dice Allen. Por ejemplo, puede señalar las notas en sus registros médicos para mostrar que se le cobró una visita médica que requirió la toma de decisiones médicas cuando las notas de su médico no muestran ninguna evidencia de ese tipo de atención.

Si el departamento de facturación no está dispuesto a ceder, puede escalar el problema presentando un reclamo en la corte de reclamos menores. En la corte de reclamos menores, las personas pueden demandar a una persona o una empresa sin un abogado (esto puede variar según el estado). Según Allen, en algunos estados como Texas, puedes demandar por hasta $20,000. Si bien es posible que le cobren por presentar un caso, es probable que la tarifa sea pequeña ($30 a $40) en comparación con su factura médica.

«Y cuando presentas ese caso, realmente cambia el equilibrio de poder», dice Allen. «Ahora [the hospital] tiene que ir ante un juez… para justificar sus precios injustos o inexactos. Y no quieren hacer eso».

Cuestionar una factura médica puede llevar mucho tiempo y ser frustrante, pero Allen enfatiza que, dependiendo de qué tan costosa sea la factura, podría valer la pena para usted.

3. Pagar tu factura

Cuando se trata de pagar su factura médica, no debe optar por usar una tarjeta de crédito a menos que esté seguro de que podrá pagar su saldo en su totalidad y a tiempo cuando vence. Usar una tarjeta de crédito para rotar su saldo de mes a mes podría resultar en que pague mucho más dinero en intereses.

Primero, pregunte acerca de las políticas de asistencia financiera de un hospital o médico. Algunos hospitales ofrecen descuentos si cumple con ciertos requisitos de ingresos. Si no califica para un descuento, algunos hospitales también pueden ofrecerle un plan de pago para pagar a lo largo del tiempo, que generalmente no tiene intereses.

Si debe utilizar un tarjeta de crédito para pagar sus facturas médicas considere usar una tarjeta de crédito APR introductoria del 0%, que le puede dar una tasa de interés del 0% hasta los primeros 21 meses de membresía de la tarjeta.

Dos opciones bien consideradas son la tarjeta Citi Simplicity® que tiene un período introductorio de 12 meses al 0 % en compras a partir de la fecha de apertura de la cuenta (entonces, 14.99 % a 24.99 % variable) o la tarjeta Wells Fargo Reflect℠ que ofrece un período introductorio APR del 0 % en compras y transferencias de saldo que califiquen durante los primeros 18 meses desde la apertura de la cuenta; con una extensión de hasta tres meses (totalizando hasta 21 meses) con pagos mínimos puntuales durante los períodos de introducción y extensión (entonces, 13.24% – 25.24% variable). La tarifa de introducción para la tarjeta Reflect es de $5 o $3% del monto de cada transferencia de saldo, lo que sea mayor, durante 120 días a partir de la apertura de la cuenta. Después de eso, hasta un 5% por cada transferencia de saldo, con un mínimo de $5. (Ver tarifas y tarifas).

Otra opción que vale la pena explorar son las tarjetas de crédito médicas como la tarjeta de crédito CareCredit® o Wells Fargo Health Advantage, que tienden a actuar un poco como tarjetas con período de interés cero: generalmente tienen un período promocional sin interés antes de que las tasas suban.

Si desea una opción de financiamiento que le permita realizar pagos a plazos mensuales, también existen opciones de ‘compre ahora y pague después’ para gastos de atención médica. Opy es un servicio de BNPL específicamente para el cuidado de la salud, la educación y el servicio y reparación de automóviles. Antes de inscribirse, querrá consultar con el consultorio de su médico o con su hospital para asegurarse de que Opy esté disponible para usted.

Opy cobra a los prestatarios una tasa de interés fija del 9,99 % (o menos, según el comerciante) y los planes de pago pueden durar hasta 24 meses. En particular, Opy tiene una tasa de interés que es más baja que la tasa que se ofrece en la mayoría de las tarjetas de crédito. Desafortunadamente, aún podría terminar pagando muchos intereses dependiendo de la cantidad de deuda médica que tenga que pagar.

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La información sobre la tarjeta CareCredit y Wells Fargo Health Advantage ha sido recopilada de forma independiente por Select y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de la tarjeta antes de la publicación.

Nota editorial: Las opiniones, los análisis, las revisiones o las recomendaciones expresadas en este artículo pertenecen únicamente al personal editorial de Select y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas de otro modo por ningún tercero.

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