¿Cuánta deuda tiene cada generación en los Estados Unidos?

Desde préstamos estudiantiles y para automóviles hasta deudas de tarjetas de crédito, el estadounidense promedio debe dinero de una forma u otra.

En 2020, la deuda de consumo pendiente en los EE. UU. alcanzó los $14,88 billones, según datos de un estudio de deuda de consumo de Experian, que analizó información de informes crediticios para obtener una muestra estadísticamente relevante de su base de datos.

Eso es un aumento de más de $3 billones del total de $11,32 billones de 2010 y representa una deuda individual promedio de $92,727. Sin embargo, la carga de la deuda no se distribuye uniformemente entre generaciones o individuos.

Aquí hay un vistazo a la cantidad promedio de deuda que tiene cada generación, incluida la deuda de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, deuda personal y préstamos para automóviles. La deuda hipotecaria se excluye de estos totales.

Los Gen Zers, que tienen entre 18 y 23 años, tienen una deuda promedio de $16,043. Una octava parte de eso se compone de deuda de tarjeta de crédito, con cada persona con un saldo promedio de $1,963.

Para los jóvenes, este es el tipo de deuda más peligroso, dice Greg McBride, contador público certificado y analista financiero jefe de Bankrate. «No solo quieres pagar eso lo más rápido posible, sino que quieres evitarlo en el futuro», le dice McBride a CNBC Make It. «La deuda de la tarjeta de crédito tiende a ser la deuda con la tasa de interés más alta que tiene la gente».

También es importante que las personas que obtengan sus primeras tarjetas de crédito entiendan que las compañías de tarjetas de crédito quieren que sus clientes mantengan un saldo para cobrarles tasas de interés de hasta el 25%, dice Shari Grego Reiches, administradora de patrimonio y experta en finanzas conductuales. Los clientes deben tratar de no gastar más de lo que pueden pagar en su totalidad.

«Tarjeta de crédito [companies] son muy buenos para facilitar el pago mínimo», dice. Pero, «es una pendiente muy resbaladiza». Antes de que te des cuenta, es una batalla interminable para pagarlo».

Los millennials, el mayor de los cuales cumplió 40 años este año, tienen una deuda promedio significativamente más alta que sus contrapartes más jóvenes. Los millennials deben $87,448 en promedio, con un saldo de préstamo estudiantil promedio de poco menos de $39,000. Además, los millennials también tienen un saldo hipotecario promedio de $237,349.

Con muchos miembros de esta generación convirtiéndose en padres y propietarios de viviendas por primera vez, Grego Reiches dice que los millennials tienen la menor libertad de acción «en lo que respecta a la planificación financiera y las deudas».

«Realmente hay que tener cuidado cuando se compra la primera casa para poder pagar la hipoteca incluso con los gastos de cuidado de los niños», dice. «Si compras una casa cuando tienes 30 o 32 años y [plan to] tener tu primer hijo a los 34, asegúrate de tener todo eso en cuenta».

Con edades que van desde los 41 a los 56 años, los miembros de la Generación X tienen una amplia gama de experiencias de vida, junto con la deuda promedio más alta de cualquier generación.

Muchos miembros de la Generación X están enviando a sus hijos a la universidad por primera vez, mientras aún tienen un saldo de préstamo estudiantil promedio de poco más de $45,000. Pero deben recordar concentrarse en sus propias deudas antes que en las de sus hijos, dice McBride.

“Hay que evitar endeudarse más para financiar la educación de sus hijos”, dice. «Sus hijos pueden obtener ayuda financiera para su educación. Usted no puede obtener ayuda financiera para la jubilación».

Con sus miembros más antiguos de 75 años, los baby boomers tienen una deuda considerablemente menor que la generación inferior a un promedio de $ 97,290 cada uno. Eso incluye un saldo de préstamo personal de $19,700 en promedio y un promedio de $6,043 en deuda de tarjeta de crédito.

Los boomers también deben un promedio de $178,688 en sus hipotecas. Pero aunque la jubilación está a la vuelta de la esquina, deben seguir enfocándose en ahorrar, en lugar de pagar sus casas.

«El incentivo para pagar la hipoteca antes de la jubilación no es el mismo que en 1981, cuando la tasa de interés era del 16 %», dice McBride. «Especialmente en comparación con lo que podría estar ganando su ahorro de jubilación».

Si quiere tomarse en serio el pago de sus deudas, lo más importante que debe hacer primero es reunirlas todas en un solo lugar, dice McBride.

«Haga una lista de todas las personas a las que debe, cuál es el pago mensual, cuál es el saldo actual y cuál es la tasa de interés», dice McBride. Él compara hacer frente a una gran cantidad de deuda con hacer un viaje por carretera a través del país: es inteligente «trazar la mejor ruta para llegar allí».

«No vas a subirte al auto y deambular sin rumbo y esperar llegar allí de manera eficiente», dice.

Para la mayoría de las personas, McBride recomienda priorizar deudas de alto costo como tarjetas de crédito y otros préstamos a plazos porque tienden a tener las tasas de interés más altas. Esto se conoce como el «método de la avalancha» y ahorra dinero a largo plazo porque reduce la cantidad total que paga en intereses.

Pero todos somos diferentes y no existe una estrategia única para todos. En algunos casos, el «método de la bola de nieve» es el mejor camino a seguir. Esta estrategia hace que las personas comiencen primero con su deuda más pequeña y avancen hasta llegar a su deuda más grande. En 2016, los investigadores de Harvard Business Review descubrieron que el método de la bola de nieve en realidad demostró ser la estrategia más efectiva debido a sus cualidades motivadoras.

«Para algunas personas, tiene más sentido tener el refuerzo de pagar algunas deudas», dice McBride. «Podría poner algo de viento en tus velas y mantenerte concentrado».

Regístrate ahora: Sea más inteligente sobre su dinero y su carrera con nuestro boletín semanal

No te pierdas: Por qué Anderson Cooper no le dejará su fortuna a su hijo