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Cuánto dinero debe poner en 401 (k)

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Cuando hablamos de finanzas personales, las pautas numéricas tradicionalmente tienden a dar forma a nuestros hábitos de dinero.

A menudo escuchamos acerca de tener el valor de los gastos de vida de tres a seis meses en un fondo de emergencia, o cumplir con la regla del presupuesto 50/30/20 (gastar el 50 % de nuestro salario neto en necesidades, el 30 % en deseos y el 20 % en pago de deudas y ahorros).

La cantidad de efectivo que guarda para la jubilación no es diferente. De hecho, la mayoría de los expertos financieros sugerirán invertir el 15 % de sus ingresos anualmente en una cuenta de jubilación (incluida cualquier contribución del empleador).

Con los 401(k) o los planes de jubilación patrocinados por el empleador, es posible que su empresa le ofrezca una contribución equivalente si contribuye con una cierta cantidad. Por ejemplo, si su empresa iguala hasta el 6 % de su salario y usted aporta el 6 %, está duplicando lo que puede ahorrar.

Si bien cuanto más pueda contribuir, mejor, Shannon Lynch, CFP en Personal Capital, dice que, en general, es una buena regla general contribuir al menos lo suficiente para obtener el aporte equivalente total de su empleador, si tiene uno. Una igualación de la empresa es dinero adicional de su empleador que se deposita en su 401(k), por lo que desea hacer todo lo posible para aprovecharlo. De lo contrario, es dinero ‘gratis’ lo que está dejando sobre la mesa.

¿Qué sucede si no puede cumplir con el aporte de su empleador?

Si aún no está en condiciones de contribuir lo suficiente para cumplir con el aporte de su empleador y, por lo tanto, no es suficiente para alcanzar la tasa de ahorro deseada del 15 %, intente aumentar sus contribuciones para la jubilación entre un 1 % y un 2 % cada año. Si opta por hacerlo, algunas compañías aumentarán automáticamente su tasa de contribución anualmente, por lo que vale la pena asegurarse de estar registrado en lo que se llama una función de «escalado automático».

Ivory Johnson, CFP y fundadora de Delancey Wealth Management, recomienda aumentar su tasa de contribución a medida que obtiene aumentos de sueldo hasta llegar al límite máximo. Hay un límite de cuánto puede contribuir anualmente a su 401(k). En 2021, el límite de contribución anual estándar es de $19 500 para los planes 401(k). Y los mayores de 50 años pueden usar las contribuciones de recuperación para agregar $6,500 adicionales en su cuenta 401(k). Las contribuciones del empleador no cuentan para esos límites específicos.

Sin embargo, Lynch les recuerda a los ahorradores para la jubilación que sean estratégicos con el número mágico que les gustaría contribuir a su 401 (k) antes de intentar maximizarlo automáticamente.

«Pueden surgir situaciones en las que deba priorizar sus ahorros en efectivo en su fondo de emergencia o ahorrar por una razón diferente, como el pago inicial de una propiedad o un vehículo», agrega. «$ 19,500 no es una pequeña parte del cambio».

Tenga en cuenta que aunque no pague impuestos sobre la renta por el dinero que apartó en un 401(k), tendrá que pagar impuestos más adelante cuando finalmente retire los fondos en sus años no laborales.

Dónde invertir si no tienes un 401(k)

No se preocupe si su empleador no ofrece un 401(k); todavía hay maneras de ahorrar para la jubilación por su cuenta.

Muchos grandes bancos y casas de bolsa ofrecen cuentas individuales de jubilación, o IRA, que le permiten colocar el dinero de su jubilación en una variedad de inversiones, como acciones individuales, bonos, fondos indexados, fondos mutuos y certificados de depósito. Al igual que con un 401(k), puede configurar contribuciones automáticas a su IRA desde una cuenta corriente o de ahorros.

Cuando busque una cuenta IRA, elija una cuenta que no tenga depósitos mínimos, ofrezca transacciones sin comisiones y brinde una variedad de opciones de inversión. Teniendo en cuenta estos factores, Select redujo nuestros favoritos para cada tipo de ahorro para la jubilación. (Consulte nuestra metodología para obtener más información sobre cómo elegimos las mejores cuentas IRA tradicionales).

En 2021, el límite de contribución anual estándar es de $6,000 para cuentas IRA. Los mayores de 50 años pueden usar las contribuciones de actualización para agregar $1,000 adicionales en su IRA. Similar a un 401(k), un IRA tradicional puede reducir su ingreso imponible, lo que significa que le debe al gobierno un poco menos cada año que contribuye.

Si es un inversionista más joven o planea tener más ingresos y una tasa impositiva más alta cuando se jubile, considere una Roth IRA en lugar de una IRA tradicional. Con las cuentas IRA Roth, usted paga impuestos por adelantado al contribuir dólares después de impuestos y, más tarde, cuando se jubile, sus retiros están libres de impuestos (siempre y cuando su cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años).

Nuestra metodología

Para determinar qué cuentas de jubilación individuales (IRA) son las mejores para los inversores, Select analizó y comparó las IRA tradicionales que ofrecen los bancos nacionales, las empresas de inversión, los corredores en línea y los asesores automáticos. Redujimos nuestra clasificación teniendo en cuenta solo aquellos que ofrecen negociación de acciones y ETF sin comisiones, así como una variedad de opciones de inversión para que pueda maximizar sus ahorros para la jubilación.

También comparamos cada IRA en las siguientes características:

  • Depósito mínimo de $0: Todas las cuentas IRA en nuestro ranking no tienen requisitos de depósito mínimo.
  • Tarifas bajas: Consideramos las tarifas de cada IRA, las tarifas de negociación de comisiones y las tarifas de transacción.
  • Bono ofrecido: Algunas IRA ofrecen promociones para nuevos usuarios de cuentas.
  • Variedad de opciones de inversión: Cuanto más diversificada sea tu cartera, mejor. Nos aseguramos de que nuestras mejores selecciones ofrezcan inversiones en acciones, bonos, fondos mutuos, CD y ETF. La mayoría también ofrece negociación de opciones.
  • Un centro de recursos educativos: Optamos por IRA con un centro de recursos en línea o un centro de asesoramiento para ayudarlo a informarse sobre las cuentas de jubilación y las inversiones.
  • Facilidad de uso: Ya sea que acceda a su IRA a través de su computadora portátil en casa o en su teléfono inteligente mientras viaja, es importante tener una experiencia de usuario fácil. Notamos cuando la plataforma de inversión sobresalió en usabilidad.
  • Atención al cliente: Cada IRA en nuestra lista brinda servicio al cliente disponible por teléfono, correo electrónico o mensajería segura en línea.

Después de revisar las características anteriores, clasificamos nuestras recomendaciones según el tipo de inversor que mejor se adapte, desde inversores principiantes y no intervencionistas hasta inversores más experimentados y prácticos.

Tus ganancias en una cuenta IRA dependen de las tarifas asociadas, las contribuciones que hagas a tu cuenta y las fluctuaciones del mercado.

Nota editorial: Las opiniones, los análisis, las revisiones o las recomendaciones expresadas en este artículo pertenecen únicamente al personal editorial de Select y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas de otro modo por ningún tercero.

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