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¿Debe usar préstamos personales para cubrir gastos sin beneficios de desempleo?

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A partir del 5 de septiembre de 2021, varios programas federales de beneficios por desempleo pandémico han expirado, incluida la Asistencia de desempleo pandémico (PUA), la Compensación de desempleo de emergencia pandémica (PEUC) y la Compensación federal de desempleo pandémico (FPUC) de $ 300. Y si bien los beneficios tradicionales del seguro de desempleo todavía están vigentes, la expiración de estos programas temporales puede haber creado una brecha en la capacidad de los estadounidenses desempleados para cubrir los gastos.

Muchos estadounidenses ahora están buscando formas de compensar esa pérdida para cubrir completamente sus gastos. Las personas a menudo usan tarjetas de crédito para ampliar sus ingresos, pero los préstamos personales se han convertido en una forma común de cubrir una variedad de gastos importantes. De hecho, a partir de 2019, los préstamos personales se han convertido en la categoría de deuda de más rápido crecimiento para los estadounidenses, y puede ser una opción tentadora para obtener financiamiento adicional.

Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas de crédito (su tasa exacta dependerá de su puntaje de crédito). E incluso hay prestamistas que aún lo aprobarán para un préstamo si tiene un crédito malo o justo. También le permiten pedir prestado hasta $ 100,000, lo que puede ser útil si no sabe cuánto dinero necesitará pedir prestado para cubrir sus gastos hasta que pueda conseguir un trabajo. Los préstamos personales también tienen plazos de pago fijos, lo que puede darle más tiempo para pagar el monto total que pide prestado.

Y aunque las tarifas de originación y las tarifas de prepago son comunes entre los términos de préstamos personales, algunos prestamistas, como LightStream Personal Loans y Marcus de Goldman Sachs Préstamos personales — no cobre estas tarifas.

Sin embargo, si se ve afectado por la pérdida de beneficios de desempleo adicionales y no tiene suficiente dinero para comenzar a pagar el préstamo, esto podría terminar creando una situación complicada en la que tiene una gran cantidad de deuda adicional que debe pagar. parte superior de sus gastos diarios.

Entonces, si necesita financiamiento adicional para cubrir algunos gastos, ¿es una buena idea solicitar un préstamo personal para obtener ese dinero? La respuesta corta es que es una opción que vale la pena considerar, pero puede haber otras mejores.

Al buscar un préstamo personal, puede ser útil comparar varias ofertas diferentes para encontrar la mejor tasa de interés y condiciones de pago para sus necesidades. Con esta herramienta de comparación, solo tendrá que responder algunas preguntas para que Even Financial determine las mejores ofertas para usted. El servicio es gratuito, seguro y no afecta su puntaje de crédito.

Esta herramienta es proporcionada y funciona con Even Financial, un motor de búsqueda y comparación que lo empareja con prestamistas externos. Cualquier información que proporcione se proporciona directamente a Even Financial y puede usar esta información de acuerdo con sus propias políticas de privacidad y términos de servicio. Al enviar su información, acepta recibir correos electrónicos de Even. Select no controla ni es responsable de las políticas o prácticas de terceros, ni Select tiene acceso a ningún dato que usted proporcione. Select puede recibir una comisión de afiliado de las ofertas de los socios en la herramienta Even Financial. La comisión no influye en la selección por orden de las ofertas.

Primero explore otros programas de asistencia federal

Averigüe qué gastos tiene dificultades para pagar y considere solicitar programas federales que puedan brindar asistencia para esas dificultades. Por ejemplo, si la pérdida de los beneficios adicionales de desempleo por la pandemia significa que se está quedando sin el dinero que necesita para pagar el alquiler, puede ver si califica para el Programa de asistencia de alquiler de emergencia.

De manera similar, si no puede pagar suficientes alimentos para usted o su familia, puede considerar solicitar el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP).

Su estado también puede tener otros programas que ofrecen asistencia económica para aquellos que han atravesado tiempos difíciles. Investigue también estos programas, ya que podrían brindar apoyo adicional además de los beneficios federales.

Estos programas de beneficios del gobierno pueden ayudarlo a cubrir los gastos básicos para que pueda evitar contraer deudas que no puede pagar. Pero si no califica para estos programas, existen otras opciones que puede considerar.

Utilice todos los ahorros que tenga, incluso si tiene que recurrir a una cuenta de jubilación

Antes de pensar en ir a un prestamista y comparar las tasas de interés, agote todas las otras opciones de ahorro que ya tiene. El primer lugar donde debe buscar dinero es su fondo de emergencia. Los expertos generalmente recomiendan mantener los gastos necesarios de tres a seis meses guardados en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para mantenerse a flote en caso de pérdida de trabajo, gastos médicos o reparación sorpresa de la casa o el automóvil.

«Una de las funciones principales de un fondo de emergencia es actuar como un amortiguador financiero para que cuando sucedan cosas como esta, no tenga que endeudarse ni recurrir a su cuenta de jubilación para cubrir los gastos», dijo Alicia Hudnett Reiss, una Planificador Financiero Certificado. «Es por eso que tener ahorros en efectivo reservados es tan importante».

Si busca en su fondo de emergencia y aún necesita más dinero, podría considerar cualquier otro ahorro que tenga. Estas podrían ser sus cuentas de jubilación, aunque a menudo no se recomienda pedir prestado contra su fondo de jubilación a menos que sus circunstancias sean extremas.

«No me gusta abogar por agotar las cuentas de jubilación, pero la situación de cada uno es diferente», dijo Hudnett Reiss. «Si es solo a corto plazo y solo necesita un poco de dinero, podría ser una opción». Pero también explica que si decide retirar dinero de sus cuentas de jubilación para pagar los gastos necesarios, debe hacerlo con una estrategia específica en mente.

Según Hudnett Reiss, debe comenzar por retirar las contribuciones originales de cualquier Roth IRA. Esto se debe a que sus contribuciones, no sus ganancias, a las cuentas Roth pueden retirarse libres de impuestos y sin multas, incluso si realiza los retiros antes de los 59 años y medio. Esto significa que no será penalizado ni recibirá una factura de impuestos por usar sus propias contribuciones de su cuenta de jubilación Roth.

Sin embargo, si no tiene una cuenta de jubilación Roth de ningún tipo, aún puede considerar tomar dinero de una cuenta 401(k) ofrecida a través de su empleador. Es posible que pueda abogar por un retiro por dificultades financieras, lo que le permitiría realizar un retiro sin multas si tiene menos de 59 años y medio (no es necesario reembolsar los fondos, pero tendrá que pagar impuestos sobre el monto que retira ya que el 401(k) es una cuenta antes de impuestos). Sin embargo, tenga en cuenta que los empleadores no están obligados a ofrecer un retiro por dificultades financieras, por lo que deberá verificar los términos de su plan de jubilación en el lugar de trabajo.

Considere poner sus gastos en una tarjeta de crédito

Si cree que necesitará algo más que unos pocos meses de dinero extra para mantenerse a flote, es posible que desee evitar sacar demasiado de su fondo de jubilación. Hudnett Reiss explica que aquí es donde una tarjeta de crédito puede resultar útil. Pero cuando decida asumir cualquier forma de deuda adicional, ya sea mediante el uso de una tarjeta de crédito que ya tiene o solicitando un préstamo personal, debe tener un plan sobre cómo realizará los pagos, especialmente si actualmente está desempleado.

«En general, no debería usar una tarjeta de crédito para pagar los gastos necesarios», dijo Hudnett Reiss. «Pero si alguien no tiene ahorros y no tiene acceso a los ingresos, es posible que aún use la tarjeta de crédito. Puede incurrir en cargos por pagos atrasados ​​y su saldo seguirá creciendo si no lo paga, pero la tarjeta de crédito ofrece algunas ventajas que un préstamo personal no tendrá».

Una de estas ventajas es un pago mensual mínimo mucho más bajo. El monto mínimo mensual adeudado en la factura de su tarjeta de crédito cada mes suele ser menos de $100, a diferencia de un préstamo personal, que tiene un pago mensual fijo que dependerá de cuánto pidió prestado y la tasa de interés. Y siempre que pague el monto mínimo requerido en la factura de su tarjeta de crédito, no incurrirá en un recargo por pago atrasado.

«Debido a esto, puede ser más manejable usar una tarjeta de crédito para hacer flotar sus gastos», dijo Hudnett Reiss. «Luego, una vez que consiga un trabajo y comience a obtener ingresos nuevamente, puede dejar de usar su tarjeta de crédito para cubrir los costos».

Otra ventaja de usar una tarjeta de crédito es que, a diferencia de un préstamo personal, no hay un plazo de pago fijo, por lo que una vez que comience a obtener ingresos nuevamente, puede trabajar de manera agresiva para pagar la deuda de la tarjeta de crédito rápidamente. Sin embargo, el plazo de devolución de un préstamo personal puede oscilar entre dos y siete años.

Solo tenga en cuenta que la tasa de interés de una tarjeta de crédito suele ser más alta que la de un préstamo personal. Según la Reserva Federal, la APR promedio actual para un préstamo personal a dos años es de 9.58%. Por el contrario, el tipo de interés medio de una tarjeta de crédito es del 16,30 %, pero puede llegar al 24 %. Sin embargo, si usa una tarjeta de crédito con un período de APR introductorio del 0%, puede realizar compras sin acumular intereses durante un período de tiempo determinado.

La tarjeta Citi Simplicity®, por ejemplo, le permite realizar compras sin intereses durante los primeros 12 meses a partir de la fecha de apertura de la cuenta (después, 14,99 % a 24,99 % variable). Y la Tarjeta de Crédito Amex EveryDay® tiene una oferta de 0% APR introductorio para compras realizadas 15 meses después de la fecha de apertura de la cuenta (después, 13.24% a 24.24% variable; ver tasas y cargos).

Tarjeta Citi Simplicity®

  • Recompensas

  • bono de bienvenida

  • Cuota anual

  • Introducción APR

    0% por 21 meses en transferencias de saldo; 0% durante 12 meses en compras

  • TAE ordinaria

  • Tarifa de transferencia de saldo

    5% de cada transferencia de saldo; $5 mínimo

  • Tarifa de transacción extranjera

  • Crédito necesario

Tarjeta de crédito Amex EveryDay®

La información sobre la tarjeta de crédito Amex EveryDay® ha sido recopilada de forma independiente por CNBC y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de la tarjeta antes de la publicación.

  • Recompensas

    2X puntos Membership Rewards® en supermercados de EE. UU. en hasta $6,000 por año en compras (luego 1X), 1X puntos Membership Rewards® por dólar gastado en todas las demás compras

  • bono de bienvenida

    Gane 10,000 puntos Membership Rewards® después de realizar $2,000 en compras en sus primeros 6 meses de membresía de la tarjeta

  • Cuota anual

  • Introducción APR

    0% durante los primeros 15 meses en compras desde la fecha de apertura de la cuenta, N/A para transferencias de saldo

  • TAE ordinaria

    13,24% a 24,24% variable

  • Tarifa de transferencia de saldo

  • Tarifa de transacción extranjera

  • Crédito necesario

Línea de fondo

El vencimiento de los beneficios de desempleo adicionales puede dejar a muchos estadounidenses en una situación financiera complicada, especialmente si no pueden cubrir completamente los gastos de su hogar sin el dinero adicional.

Y si bien hay otras opciones de financiamiento a las que pueden recurrir (retirar dinero de su cuenta de jubilación, poner gastos en una tarjeta de crédito o incluso solicitar un préstamo personal), cada opción tiene su propio conjunto de ventajas y desventajas.

No existe una opción perfecta que no tenga una compensación; es importante asegurarse de tener un plan para pagar cualquier deuda adicional que adquiera o reponer cualquier dinero que pida prestado de su cuenta de jubilación o fondo de emergencia.

Para conocer las tasas y cargos de la tarjeta de crédito Amex EveryDay®, haga clic en aquí

Nota editorial: Las opiniones, análisis, reseñas o recomendaciones expresadas en este artículo pertenecen únicamente al personal editorial de Select y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas de otro modo por ningún tercero.

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