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Diferencias clave entre 401(k)s y Roth IRA

Esta historia es parte de la serie Make It’s One-Minute Money Hacks de CNBC, que brinda consejos y trucos fáciles y directos para ayudarlo a comprender sus finanzas y tomar el control de su dinero.

Si está pensando en comenzar a ahorrar para la jubilación, es muy probable que esté considerando los planes Roth IRA y 401(k). Ambos ofrecen beneficios fiscales y pueden ayudarlo a aumentar su riqueza con el tiempo, pero existen varias diferencias clave entre los dos. ¿El más grande? Cuando quiera pagar impuestos, ahora o más tarde.

Si tiene acceso a una cuenta 401(k) patrocinada por un empleador, paga impuestos cuando retira sus ganancias al jubilarse a la tasa que tenga en ese momento. La cuenta se financia con dólares antes de impuestos desviados de su cheque de pago por su empleador, lo que reduce su ingreso imponible cada año que contribuye.

Las cuentas IRA Roth, por otro lado, se financian con dólares después de impuestos, por lo que el dinero crece libre de impuestos. También puede retirar sus contribuciones en cualquier momento (pero no sus ganancias) sin penalización fiscal, a diferencia de los planes 401(k), que normalmente le imponen una penalización del 10 % si accede a parte del dinero antes de tiempo.

Muchos empleadores ofrecen igualar un determinado porcentaje de las contribuciones al plan 401(k) de los empleados, duplicando efectivamente una parte de su inversión en cada período de pago de forma gratuita. Si su empleador ofrece una contribución igualada, no deje dinero sobre la mesa.

«Siempre alentamos a las personas a contribuir lo suficiente para obtener la máxima contribución del empleador», dice Sarah Hampton, cofundadora y socia de la firma de administración de patrimonio 6 Meridian.

La cantidad máxima que los trabajadores menores de 50 años pueden poner en su 401(k) en 2021 es de $19,500. Los mayores de 50 años también pueden aportar $6,500 adicionales en contribuciones para ponerse al día. Con las cuentas IRA Roth, los inversores menores de 50 años están limitados a contribuir con $6,000 en 2021, y los mayores de 50 años pueden contribuir con $1,000 adicionales.

«Contribuya temprano y con frecuencia, porque no puede ponerse al día más tarde», dice Hampton sobre los planes 401 (k). «Una vez que se acaba el año calendario, no se puede volver atrás».

Cuando se trata del control que tiene sobre su dinero, los planes 401(k) lo limitan a fondos preseleccionados que han sido aprobados por el plan de su empleador, mientras que una Roth IRA le brinda una gama más amplia de opciones, incluidas acciones, bonos, ETF. y fondos indexados.

Sin embargo, si puede permitírselo, Hampton recomienda contribuir a una cuenta IRA 401(k) y Roth. «Se obtiene un resultado más favorable a los impuestos de esta manera», dice ella. «Su cuenta IRA Roth y 401(k) pueden continuar aumentando su crecimiento entre sí, en lugar de tener que pagar impuestos sobre la marcha».

Independientemente de lo que elija, cuanto antes decida comenzar a invertir, mejor se preparará para la jubilación.

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