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Diferencias entre Roth y 401(k) tradicional

Al ahorrar para la jubilación, invertir en un 401(k) tradicional o en un Roth 401(k) es una buena idea si su empleador ofrece uno. Pero no son exactamente iguales. Cada tipo viene con sus propios pros y contras.

La principal diferencia, y la más conocida, entre un 401(k) tradicional y un 401(k) Roth es el momento en que se grava su dinero, pero también hay otros factores a considerar, como qué planes tiene su empleador. ofertas, cualquier coincidencia de empleador potencial, su estado de residencia y su ancho de banda para ahorrar.

En última instancia, ninguno de los dos es mejor para todos; es una elección individual y depende de sus circunstancias personales. Pero si está eligiendo entre un Roth 401(k) o un 401(k) tradicional, aquí hay algunas cosas que debe considerar.

Cuando quieres pagar impuestos

Con un 401(k) tradicional, las contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos. Esto significa que todo el dinero que ingresa proviene directamente de su cheque de pago, lo que reduce su ingreso imponible para el año. El dinero no estará sujeto a impuestos hasta que lo retire durante la jubilación.

Si gana $ 50,000 por año y deposita $ 5,000 en un 401 (k), solo pagará impuestos sobre la renta de $ 45,000, Ed Slott, contador público certificado, fundador de IRAhelp.com y autor de «La nueva bomba de tiempo de ahorros para la jubilación». le dice a CNBC Hazlo.

Con un Roth 401(k), las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Entonces, si gana $50,000 por año y deposita $5,000, aún pagaría impuestos completos sobre los $50,000. Y cuando retiras el dinero en la jubilación, no tienes que volver a pagar impuestos.

«No obtienes una deducción», dice Slott. Pero, «obtienes algo por tu dinero por no obtener una deducción. Puedes hacer que ese dinero crezca libre de impuestos». Dado que las contribuciones Roth 401(k) ya están sujetas a impuestos, la inversión es toda suya, ya que aumenta el interés con el tiempo.

Si espera estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, un 401(k) tradicional puede tener más sentido que una cuenta Roth. Pero si ahora se encuentra en una categoría impositiva baja y cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, un Roth 401(k) podría ser una mejor opción.

Sin embargo, tenga en cuenta que intentar proyectar las tasas impositivas futuras puede ser difícil, ya que nadie sabe cómo cambiarán las cosas en el futuro.

Cuantos años tienes

Slott señala que los jóvenes tienden a estar en tramos impositivos más bajos y tienen décadas para ahorrar para la jubilación. Combinados, estos factores generalmente hacen que alguien sea un buen candidato para una cuenta Roth.

«El mayor activo para generar dinero que cualquier individuo puede poseer es el tiempo, y los jóvenes tienen más. Entonces, con los jóvenes, es una obviedad», dice Slott. «Es pan comido optar por el Roth 401(k)».

Donde vives

Además de determinar si las contribuciones antes de impuestos son más beneficiosas para usted, también se debe considerar su estado de residencia, dice Marianela Collado, CPA y asesora financiera de Tobias Financial.

Si actualmente vive en un estado que recauda impuestos sobre la renta estatales y federales, pero planea mudarse a un estado que no recauda impuestos sobre la renta, como Florida o Texas, durante la jubilación, puede ser inteligente elegir un plan 401(k) tradicional. ).

De esa manera, obtendrá una mayor reducción de impuestos sobre sus distribuciones durante la jubilación, dice Collado.

Cuánto puede permitirse ahorrar

En 2021, el límite de contribución anual para los planes tradicionales y Roth 401(k) es de $19 500, más una contribución adicional de recuperación de $6 500 para los participantes de 50 años o más.

Esto es mucho más de lo permitido con una cuenta Roth IRA, donde las contribuciones están limitadas a $6,000, más $1,000 adicionales para los participantes de 50 años o más. Eso podría hacer que Roth 401(k) sea una opción atractiva para las personas que desean ahorrar más después de impuestos.

Pero es importante tener en cuenta que, incluso si elige un Roth 401(k), todas las coincidencias de la compañía irán a parar a un 401(k) tradicional. Eso significa que deberá impuestos sobre la renta sobre las contribuciones del empleador y las ganancias de esas contribuciones, cuando retire el dinero durante la jubilación.

Algunas otras cosas que debe saber: con ambos tipos de 401(k), debe comenzar a recibir distribuciones mínimas a los 72 años. Y los retiros anticipados realizados antes de cumplir los 59½ generalmente están sujetos a una multa adicional del 10%.

Es posible que desee utilizar ambos

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