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El último movimiento de la Fed elevará los costos de los préstamos

Los días de las tasas más bajas casi han terminado.

El banco central desarmará agresivamente la compra de bonos del año pasado antes de lo planeado originalmente después de que los informes recientes sobre la inflación continuaron mostrando un fuerte aumento en los precios.

Si bien la Reserva Federal dijo el miércoles que las tasas de interés se mantendrán cerca de cero por ahora, la rápida disminución de las compras de bonos se considera el primer paso hacia el aumento de las tasas de interés el próximo año.

«Para los consumidores, la escritura está en la pared de que es probable que las tasas de interés comiencen a subir en 2022», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.

La tasa de fondos federales, que es fijada por el banco central, es la tasa de interés a la que los bancos toman prestado y se prestan entre sí de la noche a la mañana. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, los movimientos de la Fed aún afectan las tasas de préstamo y ahorro que ven todos los días.

«Reducir la compra de activos a largo plazo probablemente reflejará un aumento más rápido de las tasas de interés a largo plazo y eso debería afectar los préstamos y los ahorros», dijo Yiming Ma, profesor asistente de finanzas en la Escuela de Negocios de la Universidad de Columbia.

Desde el comienzo de la pandemia, las tasas de endeudamiento históricamente bajas de la Fed han facilitado el acceso a préstamos más baratos y menos deseable acumular efectivo.

Ahora que las políticas de dinero fácil del banco central están llegando a su fin, los consumidores pagarán más para pedir prestado. Algunos ya lo son.

Los costos de endeudamiento aumentan

A medida que la Reserva Federal reduzca sus compras de bonos, las tasas hipotecarias fijas a largo plazo aumentarán, ya que están influenciadas por la economía y la inflación.

Por ejemplo, la hipoteca de vivienda promedio de tasa fija a 30 años ya ha aumentado al 3,24%, y es probable que suba a cerca del 4% para fines de 2022, según Jacob Channel, analista económico sénior de LendingTree.

La misma hipoteca de tasa fija de $300,000 a 30 años le costaría alrededor de $1,297 por mes al 3.2%, mientras que le costaría $1,432 a una tasa del 4%. Esa es una diferencia de $135 al mes, o $1,620 al año, y $48,600 durante la vigencia del préstamo, según LendingTree.

Afortunadamente, todavía hay tiempo para que los refinanciadores con buen crédito obtengan una tasa por debajo del 3%, agregó Channel, incluso si esos días están contados.

Actualmente, los prestatarios que están refinanciando y tienen un buen puntaje crediticio pueden esperar encontrar APR de alrededor del 2.65 % para un préstamo de refinanciamiento de tasa fija a 30 años, y del 2.35 % para un préstamo de tasa fija a 15 años, según Lending Tree. .

«Refinanciar una hipoteca aún puede reducir de $100 a $200 de su pago mensual, y eso brinda un valioso respiro cuando el costo de tantas otras cosas está aumentando», dijo McBride de Bankrate.

Una vez que la tasa de fondos federales aumente, la tasa preferencial también lo hará, y los propietarios de viviendas con hipotecas de tasa ajustable o líneas de crédito con garantía hipotecaria, que están vinculadas a la tasa preferencial, también podrían verse afectados.

Pero aquí también hay una ventaja: «Debido a que es probable que las tasas más altas disminuyan la demanda de nuevas viviendas, los posibles compradores podrían encontrarse con una mayor selección de viviendas para elegir en 2022», dijo Channel.

E «incluso al 4%, las tasas seguirían siendo relativamente bajas desde una perspectiva histórica», agregó.

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Otros tipos de tasas de endeudamiento a corto plazo, particularmente en tarjetas de crédito, también siguen siendo baratas según los estándares históricos.

Las tasas de las tarjetas de crédito se encuentran actualmente en torno al 16,3%, por debajo del máximo del 17,85%, según Bankrate. Dado que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, existe una conexión directa con el punto de referencia de la Fed, por lo que esas tasas no cambiarán mucho hasta que la Fed haga un movimiento.

Sin embargo, «la perspectiva de aumentos en las tasas de interés en un futuro no muy lejano significa que es muy, muy importante que la gente se concentre en reducir su deuda de tarjeta hoy», dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree.

Si debe $5,000 en una tarjeta de crédito con una APR del 19% y deposita $250 al mes para el saldo, le tomará 25 meses pagarlo y le costará $1,060 en cargos por intereses. Si la APR llega al 20%, pagará $73 adicionales solo en intereses.

La buena noticia aquí es que todavía hay muchas ofertas de transferencia de saldo de cero por ciento disponibles, dijo Schulz.

Las tarjetas que ofrecen 15, 18 e incluso 21 meses sin intereses sobre los saldos transferidos son «absolutamente dignas de considerar para cualquiera que esté muy endeudado».

Las tasas de ahorro apenas se mueven

Para los ahorradores, es una historia diferente.

La Fed no tiene influencia directa en las tasas de depósito; sin embargo, tienden a estar correlacionados con cambios en la tasa de fondos federales objetivo. Como resultado, la tasa de las cuentas de ahorro en algunos de los bancos minoristas más grandes ha estado rondando su punto más bajo, actualmente en un promedio de apenas 0,06 %.

Además, cuando la Reserva Federal aumenta su tasa de referencia, las tasas de depósito son mucho más lentas para responder, e incluso entonces, solo de manera incremental.

Si tiene $10,000 en una cuenta de ahorro regular, ganando 0.06%, ganará solo $6 en intereses en un año. En una cuenta de ahorros en línea promedio que paga 0.46%, podría ganar $46, mientras que un CD de cinco años podría pagar casi el doble, según Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com.

Sin embargo, debido a que la tasa de inflación ahora es más alta que todas estas tasas, el dinero en ahorros pierde poder adquisitivo con el tiempo.

«Para los consumidores que están depositando, es bueno prestar atención a otras opciones», aconsejó Ma de Columbia, como «fondos del mercado monetario, fondos mutuos de bonos o ETF de bonos».

Hay alternativas por ahí que requerirán asumir más riesgos pero vienen con rendimientos crecientes, dijo.

«Los bancos han sido notoriamente lentos para aumentar lo que los depositantes pueden ganar en sus cuentas», agregó Ma. «Puede tener sentido buscar diferentes opciones».

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