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Hay más a considerar de lo que piensas

Georgijevic | E+ | imágenes falsas

El comienzo del año es el momento perfecto para revisar sus ahorros para la jubilación, incluidas las contribuciones antes de impuestos versus las contribuciones Roth 401(k).

Aproximadamente el 86 % de los planes 401(k) ofrecían una cuenta Roth en 2020, frente al 75 % en 2019, según el Plan Sponsor Council of America.

Si bien los depósitos antes de impuestos ofrecen una cancelación y un crecimiento con impuestos diferidos, las contribuciones Roth después de impuestos pueden crecer sin impuestos. Pero hay más que considerar que los futuros tramos, dicen los expertos financieros.

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«En general, el objetivo es tomar deducciones a una tasa impositiva más alta y distribuciones a una más baja», dijo el planificador financiero certificado Ken Waltzer, cofundador y socio gerente de KCS Wealth Advisory en Los Ángeles.

Si planea obtener más ingresos o impuestos más altos durante la jubilación, los retiros libres de impuestos de las contribuciones Roth pueden tener sentido, y las contribuciones con impuestos diferidos pueden ser mejores si espera ingresos y gravámenes más bajos.

Pero esa no siempre es una estrategia ganadora, según Michelle Gessner, CFP con sede en Houston y fundadora de Gessner Wealth Strategies.

«Los inversionistas descartan rápidamente la idea de hacer contribuciones Roth si se encuentran en una categoría impositiva alta porque quieren la deducción que viene con una contribución regular 401 (k)», dijo.

Sin embargo, la cancelación inicial puede no valer la pena si le preocupan las consecuencias de las distribuciones mínimas exigidas sujetas a impuestos, dijo.

Impuestos del Seguro Social y aumentos en las primas de Medicare

Cuando alguien retira dinero con impuestos diferidos de un 401(k), aumenta sus ingresos, lo que puede desencadenar gravámenes en el Seguro Social y aumentar las primas de Medicare.

Las fórmulas para los impuestos del Seguro Social, la Parte B de Medicare y la Parte D de Medicare utilizan el llamado ingreso bruto ajustado modificado o MAGI.

Si la mitad de sus pagos del Seguro Social más MAGI supera los $34,000 ($44,000 para una declaración conjunta), hasta el 85% de esos beneficios pueden estar sujetos a impuestos.

Sin embargo, el mayor problema para los jubilados por encima de ciertos niveles de ingresos puede ser el recargo de la Parte B de Medicare, conocido como Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos o IRMAA.

Si bien el monto base de las primas de la Parte B de Medicare es de $170.10 para 2022, los pagos aumentan una vez que los ingresos superan los $91,000 ($182,000 para contribuyentes conjuntos). El cálculo utiliza MAGI de dos años antes.

Los retiros de Roth, sin embargo, no aparecerán en las declaraciones de impuestos, dijo Gessner, lo que significa que los jubilados no tienen que preocuparse de que estas distribuciones causen aumentos en las primas de Medicare.

Diversificación fiscal

Dado que nadie puede predecir las tasas impositivas futuras, también puede considerar crear una combinación de fondos antes y después de impuestos desde el punto de vista de la diversificación, dicen los expertos.

«Es fantástico cuando los clientes tienen tanto Roth como ahorros tradicionales para la jubilación», dijo Catherine Valega, consultora de riqueza y CFP en Green Bee Advisory en Winchester, Massachusetts.

Si tiene fondos antes y después de impuestos, puede brindar más opciones para elaborar un plan de ingresos de jubilación eficiente, dijo.

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