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La guía definitiva para 2022

En la superficie, la planificación de la jubilación no ha cambiado mucho a lo largo de los años. Trabajas, ahorras y luego te retiras. Pero si bien la mecánica puede ser la misma, los ahorradores de hoy enfrentan algunos desafíos por los que las generaciones anteriores no tenían que preocuparse.

En primer lugar, la esperanza de vida es más larga, lo que significa que necesitará su dinero para durar más, posiblemente hasta los 90 años. Los rendimientos de los bonos también son mucho más bajos de lo que solían ser, lo que significa que no puede comprar algunos instrumentos de renta fija y obtener un rendimiento de dos dígitos. Luego está la crisis sanitaria por la pandemia del coronavirus.

A esto se suma el hecho de que cada vez más empresas se están alejando de las pensiones de beneficios definidos —que le garantizaban una cierta cantidad de dinero en sus años dorados— a planes de contribuciones definidas, que están más sujetos a los altibajos del mercado.

Entonces, ¿cómo puede tener la jubilación que siempre ha deseado? Después de todo, los jubilados quieren experimentar todas las cosas que no podían hacer cuando estaban demasiado ocupados trabajando. Vacaciones en viajes exóticos, correr maratones, escribir novelas, pasar más tiempo con amigos y familiares: las posibilidades son casi infinitas. Hay varios pasos, que explicamos en esta guía para la jubilación, desde la elaboración del presupuesto y el establecimiento de objetivos hasta la elección de la cuenta de ahorros para la jubilación adecuada que le ayudará a trazar un plan adecuado para usted.

Cómo leer esta guía

Esta guía establece los pasos en los que debe concentrarse para que pueda trabajar en la planificación de la jubilación. Siga de principio a fin, o salte a la(s) sección(es) sobre las que desea obtener más información.

¿Cuánto necesitas ahorrar para la jubilación?

Una de las partes más difíciles de prepararse para la jubilación es pensar en la vida como alguien de 70 y tantos años. Muchas personas se sienten tan abrumadas por ahorrar para un futuro desconocido que terminan sin ahorrar nada. Afortunadamente, la planificación para la jubilación no es demasiado onerosa, pero necesitará una hoja de ruta, una que pueda evolucionar con el tiempo, para mantenerse encaminado.

El primer lugar para comenzar es pensar en cómo sería su vida cuando se jubile. Siéntese con lápiz y papel y escriba sus objetivos de jubilación.

Luego piensa en cuánto costará todo. No sabemos cómo serán los precios en el futuro y, en los últimos años, la inflación ha estado por debajo del índice de referencia de la Fed del 2 %, pero la tasa de inflación promedio en EE. UU. durante el último siglo (1913-2013) fue del 3,22 %. Así que planifique precios más altos en las próximas décadas. También querrá tener en cuenta sus gastos diarios, como los costos de vivienda, alimentos y atención médica. Recuerde, algunos de los gastos costosos que tiene ahora, como una hipoteca o costos de cuidado de niños, ya no existirán, lo que podría resultar en una disminución de sus gastos generales a medida que se acerca la jubilación.

A continuación, sume todos los ingresos que podría recibir en sus años posteriores al trabajo. Tenga en cuenta los ingresos de la pensión, si tiene una, los pagos del seguro social y cualquier otro dólar, como los ingresos por alquiler de una propiedad, que pueda encontrar. Haga coincidir los ingresos y los gastos y obtendrá una buena idea de lo que necesitará reservar para cada año de su jubilación.

Aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta en sus cálculos:

● Gastos de vivienda, incluidos el alquiler o la hipoteca, la calefacción, el agua y el mantenimiento

● Costos de atención médica (Fidelity estima que la pareja promedio necesitará $295,000 en dólares de hoy para gastos médicos durante la jubilación, sin incluir la atención a largo plazo).

● Vida cotidiana, como comida, ropa, transporte

● Entretenimiento, incluidos restaurantes, películas, obras de teatro

● Viajes, incluidos vuelos, hoteles, gasolina si conduce

● Posible seguro de vida

¿Cuál es el número mágico a acertar para una jubilación dorada?

A lo largo de los años, los expertos en finanzas han dicho que las personas necesitan ahorrar $ 1 millón, que recientemente subió a $ 2 millones a medida que el costo de vida y la demografía de la edad han cambiado. Algunos aconsejan que debe ahorrar entre el 80 % y el 90 % de sus ingresos anuales previos a la jubilación, o que debe ahorrar 12 veces su salario previo a la jubilación. Esos números y fórmulas pueden ser una guía, pero no son el evangelio: la situación de todos será diferente.

Cómo empezar a ahorrar para la jubilación

Si bien comenzar temprano siempre es importante, incluso $ 25 por mes a los 20 años es útil, está bien reservar dinero primero para necesidades más inmediatas y luego comenzar a abordar la jubilación a finales de los 30 y principios de los 40. Sin embargo, no desea esperar mucho más porque necesitará tiempo para depositar dinero en una cuenta de jubilación para que ese dinero crezca. Cuanto más esperes, más tendrás que ahorrar cada año, lo que hará que el desafío sea mucho más difícil.

Cosas a tener en cuenta al empezar

Crear un presupuesto

Este es su presupuesto actual, que tiene en cuenta todos sus ingresos y gastos actuales. Si bien debe tener una idea de lo que necesitará ahorrar por mes según sus objetivos de jubilación, también debe asegurarse de tener ese dinero para ahorrar. Es una buena idea poner los ahorros para la jubilación como una partida en su presupuesto, al igual que los costos de alimentos y vivienda, para que pueda reservar esos fondos todos los meses.

Establecer transferencias automáticas

Esta es una herramienta que puede configurar entre su cuenta corriente y su cuenta de jubilación para que no se olvide de ahorrar. Configúrelo para que el mismo día de cada mes, tal vez sea el día en que le pagan, los fondos que está reservando para el futuro pasen de su cuenta bancaria a sus inversiones. Al hacerlo de esta manera, no hay riesgo de que gaste ese dinero.

Crear una cuenta de emergencia

Tener una cuenta de emergencia separada, generalmente con alrededor de tres a seis meses de salario ahorrado, le permitirá cubrir cualquier costo inesperado sin arruinar sus planes de jubilación.

Pagar la deuda

Un objetivo para todos debería ser llegar a los 65 años sin deudas. Eso incluye la deuda de la tarjeta de crédito, y especialmente el tipo de tarjeta de recompensa de alto interés, los préstamos hipotecarios y de automóviles, cualquier estudiante y otros préstamos importantes. La razón es simple: usted no quiere entrar en sus años sin ingresos debiendo dinero.

Tabla de comparación de cuentas

IRA IRA Roth 401 (k) Roth 401(k) IRA simple SEP
antes de impuestos
Despues del impuesto
Gravado al retiro
Límite de contribución$6,000$6,000$19,500$19,500$13,500$57,000
Límite de contribución para 50 más$7,000$7,000$26,500$26,500$16,000N / A
Golpe de impuestos del 10% si el dinero se retira antes del 59.5
72 edad de retiro
cuenta individual
Cuenta ofrecida por el empleador
Igualación máxima del empleador sin ponerse al día$37,500$37,5003% de la compensación$57,000 o 25% de las ganancias netas

¿Qué cuentas de inversión debería usar?

Reservar una cierta cantidad de dinero cada mes es, por supuesto, la parte más crítica de los ahorros para la jubilación. Pero no alcanzará su objetivo sin poner ese dinero en el mercado. Una razón para invertir es porque desea aprovechar el poder de la capitalización, que es cuando las ganancias crecen por encima de otras ganancias. Por ejemplo, si invierte $100 en un año y pasa a $110 al siguiente, las ganancias del próximo año serán superiores a los $110, no a la cantidad original que invirtió. Con el tiempo, ese crecimiento compuesto realmente puede impulsar los rendimientos. Independientemente de la cuenta que utilice, sus inversiones se capitalizarán año tras año. (Las pérdidas también pueden agravarse, pero, afortunadamente, con el tiempo, los mercados han subido).

Sin embargo, cuánto puede ahorrar y qué impuestos tendrá que pagar eventualmente cambian según la cuenta.

Cuentas que puede usar para ahorros para la jubilación:

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

No tiene riesgos: el dinero dentro de una cuenta de ahorros asegurada por el gobierno federal no se invierte en acciones o bonos, pero no ganará casi nada con los fondos de la cuenta. Actualmente, las cuentas de ahorro de mayor rendimiento están por debajo del 1 % sobre los dólares ahorrados y han tenido una tendencia a la baja con la política actual de la Reserva Federal de mantener su tasa de referencia más baja durante más tiempo. Su dinero debería crecer más con el tiempo en un vehículo de ahorro de inversión más tradicional.

Cuenta de Retiro Individual Tradicional (IRA Tradicional)

La IRA es una herramienta de inversión con ventajas impositivas para que las personas destinen sus ahorros para la jubilación. Dependiendo de la situación laboral de la persona, las cuentas IRA pueden ser de varios tipos y tener diferentes responsabilidades fiscales. Como sugiere el nombre, es una cuenta individual que abres y contribuyes a ti mismo. Uno de los beneficios de la IRA tradicional, como se le llama, es que las contribuciones son, por lo general, deducibles de impuestos. Entonces, por ejemplo, si aporta $6,000, su ingreso imponible disminuirá en la misma cantidad.

Además, el dinero puede crecer dentro de la cuenta con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre ninguna inversión hasta que se retire. Eso permite que su dinero se capitalice a un ritmo más rápido de lo que sería de otro modo. Tendrá que pagar impuestos sobre el monto que retire de la cuenta, pero se basa en la tasa impositiva del año en curso. Eso es algo bueno: dado que generalmente obtiene pocos ingresos durante la jubilación, estará en una categoría impositiva más baja, lo que significa que su impacto fiscal en esos retiros será menor. (Por lo general, hay una multa del 10 % por retirar fondos antes de cumplir los 59 1/2 años, aunque puede retirar hasta $100 000 libres de impuestos si el covid-19 le ha afectado negativamente. Visite el sitio web del IRS para obtener más información). .)

Las reglas con respecto a las contribuciones máximas y los límites de ingresos para las cuentas IRA pueden cambiar anualmente. En cuanto a cuánto puede contribuir, actualmente puede invertir $ 6,000 por año, aunque las personas mayores de 50 años pueden ahorrar hasta $ 7,000 al año utilizando lo que se llama contribuciones de actualización. Sin embargo, una vez que cumpla 72 años, debe comenzar a retirar dinero de su IRA. La distribución mínima requerida variará según el tamaño de su cuenta y la expectativa de vida, así que hable con un contador o asesor antes de retirar dinero. Si no retira la cantidad requerida, podría recibir una fuerte multa fiscal.

IRA Roth

Las cuentas IRA Roth son diferentes a las cuentas IRA tradicionales en dos formas significativas. La primera es que las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, lo que significa que no obtiene una deducción de impuestos cuando invierte. La ventaja es que cuando llegue el momento de retirar, no le deberá nada al IRS. Todas sus contribuciones pueden, por lo tanto, crecer libres de impuestos con el tiempo. Al igual que la IRA, solo puede contribuir $6,000 al año o $7,000 si tiene más de 50 años. Hay una advertencia: si gana más de $122,000 o si usted y su cónyuge ganan más de $193,000 combinados, su sala de contribución anual será reducido. Si gana más $137,000 individualmente o $203,000 en pareja, no puede contribuir a esta cuenta.

IRA simple

Muchas pequeñas empresas no ofrecen planes 401(k), que pueden ser costosos de configurar y mantener. Se les permite ofrecer una IRA SIMPLE, que significa Savings Incentive Match Plans for Employees. Funciona de manera similar a un 401(k), en el sentido de que tanto los empleados como los empleados pueden contribuir con fondos, lo que reduce los ingresos sujetos a impuestos de cada lado por la cantidad que cada parte invierte. Para 2022, el límite de contribución anual para SIMPLE IRA es de $14,000, frente a $13,500 en 2021. Los trabajadores de 50 años o más pueden hacer contribuciones adicionales de actualización de $3,000, para un total de $17,000. Los empleadores sólo pueden aportar hasta el 3% de la remuneración anual de su funcionario. Las aportaciones pueden crecer con impuestos diferidos, hasta la edad que tengas para retirar.

Planes 401(k) tradicionales

Un 401(k) es una cuenta de jubilación que ofrece una empresa para sus empleados. Las contribuciones a esta cuenta son antes de impuestos, lo que significa que, al igual que la IRA tradicional, pueden crecer con impuestos diferidos. Tendrás que pagarle al fisco cuando retires esos fondos, pero si…

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