Las 7 formas más importantes en que las personas desperdician dinero

Dado que la pandemia de coronavirus ha provocado que millones de estadounidenses y sus familias revisen sus hábitos de gasto, ahora es más importante que nunca reconocer dónde puede recortar y ahorrar.

Un lugar fácil para comenzar es observar sus hábitos de gasto y reconocer cuándo gasta cuando no es necesario. Este dinero podría agregarse a su fondo de emergencia o ahorrarse para las compras navideñas, lo que a menudo parece ser una sorpresa cada año.

«Una de las formas más comunes en que veo a los clientes meterse en problemas financieros es a través de gastos innecesarios que reducen su presupuesto», dice Leslie Tayne, abogada de alivio de deudas de Tayne Law Group. Con la gente revisando sus finanzas este año, es una buena oportunidad para concentrarse en el destino de su dinero y romper el hábito de gastar en cosas que no necesita.

A continuación, Tayne comparte con CNBC Select siete grandes (e inesperadas) formas en que las personas desperdician dinero y cómo evitar estos costosos errores.

«Este es uno que a menudo se pasa por alto porque muchos piensan que cuanto más seguro, mejor», dice Tayne. «Pero ciertas formas de seguro simplemente no son necesarias para la mayoría de las personas y pueden llevarlo a gastar innecesariamente».

Estos productos de seguros pueden ser una pérdida de dinero, argumenta Tayne:

• Seguro de robo de identidad si su tarjeta de crédito viene con protecciones integradas contra el fraude. La mayoría de las tarjetas de crédito, como la tarjeta de devolución de efectivo Citi® Double Cash Card, lo hacen.
• seguro de vida para niños, ya que los niños no suelen tener bienes que proteger. La mayoría de las pólizas de seguro de vida para niños tienen un componente de ahorro llamado «valor en efectivo» que se puede usar para pagar la universidad o el pago inicial de una casa nueva, pero las tarifas superan la tasa de rendimiento y es mejor como padre invertir su dinero en otra parte . Más importante aún, abra una cuenta de ahorros 529 o asegúrese de tener un fondo de emergencia para cubrir los costos de su hijo.
• seguro de coche de alquiler si su seguro de automóvil típico tiene una cobertura que se extiende a un automóvil de alquiler.
• Seguro de colisión si tu auto es más viejo y no vale mucho. Dependiendo de su deducible y daños, puede que no tenga sentido tener cobertura de colisión en su póliza de seguro.
• Seguro de viaje si reserva su viaje con una tarjeta de crédito que ya ofrece seguro de viaje. Tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas de crédito para viajes cubren la cancelación de viajes y la pérdida de equipaje (como la popular Chase Sapphire Preferred® Card y Chase Sapphire Reserve®), así que comuníquese con el emisor de su tarjeta para determinar si este es el caso.

Con las tasas de interés reducidas a casi el 0%, ahora es sin duda un buen momento para refinanciar su hipoteca a una tasa más baja. Una mejor tasa de interés en su hipoteca puede ahorrarle dinero a largo plazo.

Pero evite hacerlo con demasiada frecuencia, dice Tayne, ya que puede generar muchos cargos por préstamos que pueden anular cualquier ahorro que obtenga con una tasa de interés más baja.

Según Tayne, si tiene un buen crédito, puede pagar sus pagos mensuales y tiene capital en su casa, la refinanciación tiene sentido. Solo recuerde tener en cuenta los costos asociados con el refinanciamiento, luego vea cuánto tiempo tomaría compensar el costo de las tarifas.

«Podría tomar de tres a cinco años alcanzar el punto de equilibrio, por lo que definitivamente no tendría sentido refinanciar nuevamente antes de ese punto», dice Tayne. «Si planea mudarse antes de alcanzar el punto de equilibrio, probablemente tampoco valga la pena».

Para calcular su punto de equilibrio, siga unos sencillos pasos:

1. Calcule cuáles serían sus ahorros mensuales con el nuevo préstamo ingresando los detalles (monto actual del préstamo, tasa de interés actual, plazo restante, nueva tasa de interés, nuevo plazo) en una calculadora de hipotecas como esta.
2. Calcule lo que pagaría en total por las tarifas de refinanciamiento. Revise la estimación del préstamo que le proporciona su prestamista y pregunte sobre los costos adicionales que puede esperar.
3. Divida los costos totales del préstamo por lo que serían sus ahorros mensuales. Por ejemplo, si las tarifas de refinanciamiento cuestan $3,500 en total y el refinanciamiento le ahorrará $100 cada mes, le tomaría 35 meses (casi tres años) recuperar el costo del refinanciamiento.

Si puede permitirse hacer pagos más grandes para las facturas de su tarjeta de crédito, o incluso pagar sus saldos en su totalidad, debería hacerlo. Al hacer solo los pagos mínimos y mantener un saldo mes a mes, termina pagando una alta tasa de interés y los saldos de su tarjeta de crédito se disparan rápidamente.

«La deuda con intereses altos aumenta rápidamente y puede salirse de control», dice Tayne.

Si tiene otra deuda además de la deuda de la tarjeta de crédito, priorice la que tenga las tasas de interés más altas. «Si la tasa de interés es de dos dígitos, podría ser una buena idea pagar más del mínimo para eliminar la deuda general más rápidamente», dice Tayne.

Para aquellos que no pueden pagar más del mínimo, asegúrese de pagar al menos lo que pueda a tiempo cuando vence la factura.

El gasto emocional ocurre en ocasiones, especialmente durante los momentos en que buscamos comodidad. “Pero convertirlo en un hábito, ya sean emociones positivas o negativas o ambas, puede ser desastroso para su situación financiera”, dice Tayne.

Por supuesto, habrá momentos en los que querrás darte un capricho y comprar algo nuevo, esa es la naturaleza humana. Pero las emociones cambian todo el tiempo, y no debes ceder el volante ni dejar que te tiren en demasiadas direcciones. Esa es una forma segura de agotar sus recursos, según Tayne.

«Si el gasto emocional lo endeuda o arruina su presupuesto, no está bien», dice Tayne.

En lugar de ceder a cada impulso emocional, intente gastar en cosas pequeñas o en algo específico que haya presupuestado con anticipación para no meterse en un hoyo. Siempre revise la política de devolución, especialmente si le encanta comprar las ventas finales.

Y si está celebrando una victoria, como un ascenso o un gran logro, trate de imaginar cómo se sentirá dentro de unos días antes de derrochar en una cena elegante. Si todavía se siente bien y hay espacio en el presupuesto, hágalo. Si algo se siente mal, escucha.

Para ayudar a reducir la tentación de gastar, elimine las aplicaciones de compras de su teléfono y cancele la suscripción a los correos electrónicos de los minoristas. Antes de realizar una compra, intente anotarlo primero, junto con el precio. Espere 48 horas antes de comprarlo, o cualquier artículo en su carrito de compras, para asegurarse de que esté dentro de su presupuesto y realmente tenga sentido para su estilo de vida.

Si lo olvida dos días después, es probable que en realidad no necesite el artículo, sino que simplemente necesite una forma de calmarse ese día.

Las pruebas gratuitas de una nueva aplicación de fitness, un servicio de transmisión o un cuadro de suscripción pueden ser una buena manera de ver un nuevo producto o servicio sin tener que comprometerse por completo por adelantado. Pero tan fácil como registrarse, una prueba gratuita también es fácil de olvidar, especialmente si usa el nuevo servicio solo durante los primeros meses. Consulte aplicaciones como Truebill, que pueden ayudarlo a identificar las suscripciones que está pagando pero que no usa.

A medida que muchos estadounidenses se adaptan al estilo de vida de trabajar desde casa, ahora es un momento oportuno para reevaluar su estilo de vida y sus hábitos de gasto. Priorice las suscripciones o membresías que usa regularmente, colocándolas en categorías, como fitness, entretenimiento, noticias, aplicaciones de citas, cuadros de estilo de vida, etc.

«Evalúa si estás utilizando las suscripciones que estás pagando de una manera que haga que valga la pena», dice Tayne. «Incluso las suscripciones o membresías que conoces pueden no valer la pena».

Y si se registra para obtener una membresía gratuita o una prueba de suscripción, configure un recordatorio en su teléfono para cancelar antes de que finalice el período de introducción.

Planificar con anticipación puede ayudarlo a ahorrar dinero en todo tipo de cosas. Por ejemplo, pagará mucho más por los refrigerios que compra en la estación de servicio que si solo trae golosinas de su casa.

Aquí hay algunas formas en que puede planificar mejor con anticipación para no terminar pagando por el «factor de conveniencia» mientras viaja, ya sea durante la temporada navideña o en general:

• Busque los precios de la gasolina en línea para encontrar los precios más baratos. Las gasolineras muy cercanas a las entradas y salidas de las autopistas a menudo cobran mucho más que las gasolineras más lejanas, dice Tayne. Solo asegúrese de no alejarse demasiado de su camino para obtener precios más baratos y desperdiciar combustible en el proceso.
• Pague las tarifas de equipaje documentado en aerolíneas económicas, como Frontier o Spirit, por adelantado. Pagar para facturar el equipaje después de reservar el vuelo puede resultar significativamente más caro.
• Reserve cualquier servicio o plan de viaje directamente a través del proveedor, en lugar de a través de un tercero. «Los terceros pueden permitirle comparar tarifas fácilmente, pero pueden cobrar otras tarifas durante el proceso de reserva», dice Tayne.
• Regístrese para obtener un costoso kit de comida en lugar de solo comprar comestibles.

«Mantenerse al día con los vecinos», o vivir más allá de sus medios como una forma de ganar estatus, es una forma increíblemente común en que la gente desperdicia dinero, dice Tayne. Es fácil sentirse presionado a comprar ciertas cosas porque otras personas a su alrededor las tienen.

Ella admite que este «estilo de vida asqueroso» y compararse con otro sucede todo el tiempo con sus clientes, y es una de las principales razones por las que se endeudan.

Si bien es difícil evitar comparar tu vida con la de otros en un mundo lleno de redes sociales, trata de ser fiel a ti mismo, a tu estilo de vida y a tu presupuesto. «No hay dos objetivos financieros iguales porque el camino para alcanzar ese objetivo probablemente sea muy diferente», dice Tayne.

Todos vienen de diferentes caminos, pero lo que le toma a su vecino para alcanzar un cierto hito financiero probablemente sea diferente de lo que le toma a usted, y viceversa. Mantener la vista puesta en sus propias metas, necesidades y prioridades personales es una manera mucho mejor de ahorrar dinero, y tal vez incluso de llevar una vida más feliz.