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Como economista, dar golpes no está en mi ADN. Entonces, seré franco: para la mayoría de los estadounidenses, la jubilación anticipada no es solo una decisión de tomar las vacaciones más largas de sus vidas, es uno de los mayores errores económicos de los que se arrepentirán.
La razón es simple: somos, como grupo, pésimos ahorradores, lo que hace que la jubilación anticipada sea inasequible. Desde el punto de vista financiero, generalmente es mucho más seguro e inteligente jubilarse más tarde.
Según un informe del Boston College Center for Retirement Research, la mitad de las familias trabajadoras de hoy en día corren el riesgo de sufrir una importante disminución del nivel de vida durante la jubilación. La proporción caería aproximadamente un 50% si todos los trabajadores se jubilaran dos años después.
Por supuesto, hay situaciones en las que retirarse temprano es una gran opción. Algunas personas han planificado cuidadosamente y pueden permitirse comprar más ocio. Muchos no tienen elección; se quedan sin vapor físico o psicológico. Otros encuentran sus trabajos automatizados o subcontratados.
Aún así, casi dos tercios de las personas, entre las edades de 57 y 66 años, eligen jubilarse anticipadamente por su propia voluntad, a pesar de no haber ahorrado casi nada. Y la mayoría de ellos son físicamente capaces, sin discapacidades que les impidan permanecer en el trabajo.
La debacle de la jubilación del baby boom
Tome la generación del baby boom, la 76 millones de población fuerte de los nacidos entre 1946 y 1964, que se jubilan en masa. Casi la mitad de ellos tienen poco o ningún ahorro.
De hecho, su riqueza promedio es de solo $144,000, menos de tres años de gasto familiar promedio. Si tuvieran pensiones privadas, estatales o locales significativas en las que confiar, las cosas se verían mejor. ellos no
Menos de 1 de cada 3 tiene una pensión aparte de la Seguridad Social. En cuanto a los que tenían pensiones, muchos tenían trabajos en el gobierno estatal y local que no estaban cubiertos por el Seguro Social.
Peor aún, aquellos que reciben dichas pensiones pueden perder la mayoría o todos los beneficios del Seguro Social acumulados por trabajar parte de su carrera en un empleo cubierto debido a las disposiciones de Eliminación de Ganancias Extraordinarias y Compensación de Pensiones del Gobierno del Seguro Social.
El Seguro Social no es nada del otro mundo
De hecho, aproximadamente el 85% debería estar esperando hasta los 70 para cobrar. El beneficio de jubilación a los 70 años es un 76% más alto, ajustado por inflación, que, por ejemplo, el beneficio a los 62 años.
Además, cuando los estadounidenses toman sus beneficios de jubilación del Seguro Social demasiado pronto, potencialmente condenan a sus cónyuges o ex cónyuges (con quienes estuvieron casados durante una década o más) a una tasa mucho más baja de viudo(s) y viudo(a) divorciado(a). ) los beneficios.
No puedes contar con el tiempo de morir
El hecho de que la mayoría de nosotros no ahorre refleja un enfoque erróneo en la esperanza de vida, que se utiliza habitualmente para establecer el horizonte de planificación de uno. La mitad de las personas de 50 años vivir más allá de los 80 años. Una cuarta parte llegará a los 90 años.
Para entender lo que realmente implica un ahorro adecuado, tomemos como ejemplo a Jane, una mujer soltera de Luisiana de 40 años. Jane, que planea jubilarse y tomar el Seguro Social a los 62 años, gana $75,000 por año y tiene $150,000 en su cuenta de ahorros, una herencia de un tío rico.
Jane podría vivir hasta los 100 años. Como el resto de nosotros, Jane no puede contar con morir a tiempo. Ella necesita planear vivir hasta su edad máxima de vida, porque podría hacerlo.
Jane no ha guardado nada. Cuenta con el Seguro Social y su 401(k), con un saldo de $150,000 y al que ella y su empleador aportan un 3% anual, para sostener su jubilación. Jane está a kilómetros de la base. Su jubilación podría durar más de lo que trabaja. Si vive hasta los 100 años, ¡necesita ahorrar el 28 % de su salario neto cada año hasta la jubilación!
¿Qué pasa si Jane toma el Seguro Social a los 70? ¡Buen movimiento! Esto aumenta sus gastos de por vida en más de un 10 % y reduce su tasa de ahorro previa a la jubilación a un 16 %. ¿Y si juega con las probabilidades de morir joven y planea reducir su nivel de vida en un 1,5 % anual a partir de los 80? Ahora su tasa de ahorro requerida es del 13%.
Desafortunadamente, Jane no está ahorrando nada. Si continúa haciéndolo, su nivel de vida posterior a la jubilación será la mitad de su nivel de vida anterior a la jubilación.
Aun así, Jane está en mejor forma que muchos. Alrededor de un tercio de los trabajadores del sector privado no tienen un plan de jubilación. Y una cuarta parte de los que lo hacen no logran participar ni siquiera hasta el punto de obtener su contribución gratuita del empleador.
La respuesta es retrasar la jubilación.
¿Cómo rescatar la jubilación de Jane que no ahorra? Si Jane se jubila y acepta el Seguro Social a los 70 años, no necesitará ahorrar por su cuenta. ¡Y los gastos de su vida aumentarán en un tercio!
Sí, esta es una estrategia arriesgada. Jane podría quedar discapacitada. O podría ser despedida. Pero si se niega a ahorrar una tonelada y no quiere sufrir graves privaciones financieras durante la jubilación, su única respuesta es seguir trabajando.
En cuanto a mí, acabo de cumplir 71 años. Afortunadamente, tengo la titularidad y puedo seguir investigando, escribiendo libros y columnas y enseñando. Mi plan actual es morir en la silla de montar. Mi trabajo es demasiado gratificante, financiera, intelectual y psicológicamente, como para dejarlo.
Laurence J. Kotlikoff es profesor de economía y autor de «La magia del dinero: los secretos de un economista para obtener más dinero, menos riesgos y una vida mejor». Recibió su Ph.D. de la Universidad de Harvard en 1977. Sus columnas han aparecido en The New York Times, WSJ, Bloomberg y The Financial Times. En 2014, The Economist lo nombró uno de los 25 economistas más influyentes del mundo. Sigue a Laurence en Twitter @Kotlikoff.
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