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Si gasta más dinero del que tiene en su cuenta corriente y termina con un saldo negativo, su banco o cooperativa de crédito puede cubrir el pago y cobrarle un cargo por sobregiro.
Los cargos por sobregiro cuestan hasta $35 y son uno de los cargos de cuenta corriente más costosos y comunes, ya que puede incurrir en múltiples cargos por sobregiro en un día. El límite de los cargos por sobregiro varía según el banco/cooperativa de crédito, pero muchos lo limitan a cuatro por día.
Algunos bancos ofrecen protección contra sobregiros, lo que puede ayudarlo a evitar cargos cada vez que su banco o cooperativa de crédito autorice transacciones superiores a su saldo disponible.
CNBC Select explica cómo funciona la protección contra sobregiros y ofrecemos algunos consejos sobre cómo evitar los cargos por sobregiro.
¿Qué es la protección contra sobregiros?
Muchos bancos y cooperativas de crédito brindan la opción de inscribirse en la protección contra sobregiros, también conocida como cobertura/servicio contra sobregiros. Cuando opta por este servicio, el dinero adicional que necesita para cubrir una transacción se transferirá desde una cuenta bancaria vinculada, generalmente una cuenta de ahorros, pero también puede vincular una cuenta corriente secundaria, una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Si bien aún puede incurrir en un cargo por la transferencia, a menudo es menor que el cargo por sobregiro.
Por ejemplo, la cuenta bancaria Bank of America® Advantage Plus cobra un cargo de $12 por transferencia desde una cuenta bancaria vinculada, que es menor que el cargo por sobregiro de $35. Y si la transferencia es menos de $1, no hay cargos.
Sin embargo, hay cuentas de cheques que no cobran tarifas de transferencia de cuentas de ahorro después de que usted se inscriba, como la cuenta Capital One 360 Checking® y la cuenta de débito Discover Cashback.
Si se suscribe a la protección contra sobregiros, pero finalmente decide que no es el mejor servicio para sus necesidades, puede cancelar su suscripción en cualquier momento.
¿Cómo evitar los cargos por sobregiro?
La forma más sencilla de evitar cargos por sobregiro es mantener un saldo de cuenta positivo en todo momento. Verifique regularmente el saldo de su cuenta y, si paga ciertas facturas (como su tarjeta de crédito) mediante pago automático, asegúrese de tener suficiente para cubrir el costo antes de que se pague la factura cada mes.
También puede considerar optar por la protección contra sobregiros de su cuenta de cheques, pero investigue para ver si hay cargos asociados con ella. Si su banco o cooperativa de crédito cobra un cargo por transferir dinero desde una cuenta bancaria vinculada, considere cambiarse a una cuenta que no tenga cargos por sobregiro.
La cuenta de cheques Capital One 360 Checking® ofrece tres configuraciones de sobregiro, y dos opciones no tienen cargos.
- Rechazo automático: Capital One generalmente rechaza las transacciones que superan el saldo de su cuenta y no cobra una tarifa.
- Transferencia de ahorro gratis: Capital One transferirá los fondos disponibles de una cuenta de ahorros o de mercado monetario vinculada para cubrir sobregiros sin costo adicional.
- Gracia al día siguiente: Capital One autoriza transacciones que excedan el saldo de su cuenta, y tendrá hasta el final del siguiente día hábil para hacer que su saldo sea positivo, o incurrirá en un cargo de $35.
Para todas las opciones, los cheques en papel sin fondos (que ocurren si escribe un cheque y no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir el monto) incurren en un cargo por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) de $9. Si desea minimizar los cargos por sobregiro, considere las opciones de rechazo automático o transferencia de ahorros gratuita.
Hay algunas cuentas corrientes que no cobran ningún cargo por sobregiro, como la cuenta de débito Discover Cashback. Esta es una de las mejores cuentas de cheques sin cargo de CNBC Select, y no cobra muchos de los cargos que cobran otras cuentas de cheques, como cargos mensuales de mantenimiento o cargos por cheques sin fondos. Si realiza una transacción sin suficiente dinero en su cuenta, Discover la rechazará a menos que se inscriba en la protección contra sobregiros (que es gratuita) y tenga fondos suficientes en una cuenta vinculada.
La protección contra sobregiros, cómo funciona y las tarifas relacionadas difieren un poco de un banco a otro, y puede ser confuso. Es importante asegurarse de comprender los términos y tarifas relacionados con su cuenta antes de optar por participar. Además de monitorear regularmente su saldo e inscribirse en la protección contra sobregiros, configure alertas con su banco o cooperativa de crédito que le notifiquen si su saldo se está agotando. Esto puede ayudarlo a evitar sobregirar su cuenta y potencialmente ahorrarle cargos por sobregiro elevados.
Nota editorial: Las opiniones, análisis, reseñas o recomendaciones expresadas en este artículo pertenecen únicamente al personal editorial de Select y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas de otro modo por ningún tercero.
