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¿Qué es un ciclo de facturación y cómo afecta el puntaje de crédito?

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Las tarjetas de crédito pueden ser una gran ventaja, pero requieren algunos conocimientos básicos para asegurarse de obtener el máximo beneficio. Hay docenas de términos con los que un tarjetahabiente debe familiarizarse, y comprender cuál es su ciclo de facturación puede ser uno de los lugares más útiles para comenzar.

Como sugiere el nombre, un ciclo de facturación tiene que ver con la factura adeudada al emisor de su tarjeta por realizar transacciones con su tarjeta de crédito. Pero conocer los detalles puede ayudarlo a ahorrar significativamente en cargos por intereses y cargos por pagos atrasados.

Antes de suscribirse a una tarjeta de crédito, querrá saber exactamente qué sucede durante un ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y cómo afecta la cantidad que debe cada mes.

A continuación, CNBC Select revisa qué es un ciclo de facturación de tarjeta de crédito, cómo afecta su puntaje de crédito y dónde puede encontrarlo en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito.

¿Qué es un ciclo de facturación de tarjeta de crédito?

Un ciclo de facturación, o período de facturación, es el tiempo que transcurre entre la fecha de cierre del último estado de cuenta y la siguiente. La mayoría de los productos financieros que requieren pagos mensuales, como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles, tienen ciclos de facturación.

El ciclo de facturación de su tarjeta de crédito generalmente durará entre 28 y 31 días, según el emisor de la tarjeta. La cantidad de días en su ciclo de facturación puede fluctuar mes a mes, ya que la cantidad de días en cada mes varía, pero existen regulaciones para garantizar que sean lo más «iguales» posibles.

Para comprender la definición de «igual», puede consultar la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, que establece que un ciclo de facturación es igual si la cantidad de días del ciclo no varía más de cuatro días de un día fijo (como, por ejemplo, el primer martes de cada mes) o fecha (por ejemplo, el décimo de cada mes).

Esto asegura que una cosa importante permanezca constante: su fecha de vencimiento. De acuerdo con la Ley CARD, se requiere que su fecha de vencimiento sea la misma en cada ciclo de facturación. Y su fecha de vencimiento debe ser de al menos 21 días desde el final de un ciclo de facturación, lo que le da tiempo para presupuestar sus pagos.

El período de tiempo entre el final de un ciclo de facturación y el vencimiento de su factura se denomina período de gracia, y si paga su saldo dentro de este tiempo, no incurrirá en intereses.

Dónde encontrar su ciclo de facturación

Puede encontrar el ciclo de facturación de su tarjeta de crédito en su estado de cuenta mensual. Notará que las fechas de inicio y finalización de su período de facturación generalmente se encuentran en la primera página de su estado de cuenta, cerca del saldo. El emisor de su tarjeta puede enumerar la cantidad de días en su ciclo de facturación, o tendrá que hacer un conteo. Puede contar el número de días que comienzan con la fecha de apertura y terminan con la fecha de cierre.

Por ejemplo, si el primer día de su ciclo de facturación es el 23 de enero y el último día es el 20 de febrero, su ciclo de facturación tendrá una duración de 29 días.

Cómo su ciclo de facturación afecta su puntaje de crédito

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito informan la información de su cuenta a las tres agencias de crédito principales (Experian, Equifax y TransUnion) mensualmente. Cualquier acción que realice durante un ciclo de facturación, como compras nuevas, transferencias de saldo o pagos mínimos, se enviará al menos a una oficina al final de cada ciclo de facturación y aparecerá en su informe de crédito.

Por ejemplo, si tiene un saldo de $5,000 al final de su ciclo de facturación, esa información se enviará a las agencias de crédito. Cualquier información reportada puede influir en su puntaje de crédito.

¿Se pueden cambiar las fechas de un ciclo de facturación?

Si bien no puede elegir las fechas o la duración de su ciclo de facturación, puede ajustar la fecha de vencimiento de su pago, lo que hace que cambien las fechas de su ciclo de facturación. Muchos emisores de tarjetas le permiten elegir entre una variedad de fechas, para que pueda seleccionar la mejor fecha de vencimiento para su flujo de efectivo.

Tenga en cuenta que, por lo general, no puede ajustar la fecha de vencimiento de su pago todos los meses y puede tomar uno o más ciclos de facturación para que entre en vigencia. Por ejemplo, los acuerdos de mi Citi® Double Cash Card establecen: «Solo puede cambiar su fecha de vencimiento una vez cada 90 días. Puede tomar 1-2 ciclos de pago para que este cambio entre en vigencia».

Nota editorial: Las opiniones, análisis, reseñas o recomendaciones expresadas en este artículo pertenecen únicamente al personal editorial de Select y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas de otro modo por ningún tercero.

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