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Revisión de préstamos personales Affirm: pros y contras

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Lectores: ¿ha utilizado un proveedor ‘bnpl’? ¿Tuviste una experiencia positiva o negativa con un préstamo POS? Si desea compartir su experiencia con un préstamo POS, nos encantaría escucharlo. Envíe un correo electrónico a trina.paul@nbuni.com.

Durante la pandemia, las compras en línea se convirtieron en una necesidad para la mayoría de las personas. En lugar de recorrer los pasillos de una tienda de comestibles o pasear por el centro comercial, la mayoría de las personas optaron por la facilidad y seguridad de comprar artículos en línea y enviarlos a sus hogares.

‘Compre ahora, pague después’ facilitó aún más a los consumidores la compra de artículos en línea. Ahora, cuando los consumidores compran un artículo caro como una bicicleta Peloton o hacen compras más pequeñas como ropa de segunda mano de ThredUp, ya no tienen que hacer un pago único.

Las personas pueden repartir sus gastos durante un período de tiempo fijo y optar por préstamos con tasas de interés del 0 % y sin recargos por pagos atrasados ​​con préstamos en el punto de venta. De hecho, un estudio reciente realizado por Morning Consult encontró que el 17% de los adultos de EE. UU. usaron un préstamo ‘compre ahora, pague después’ en el mes de junio.

Affirm es una de las opciones populares de ‘compre ahora, pague después’. Affirm brinda a los clientes la capacidad de pagar sus préstamos en un plazo típico de tres meses a un año y está integrado en los sitios web de muchos minoristas como Target, Walmart, Peloton, Neiman Marcus y Nike.

A continuación, Select analiza algunos de los beneficios y desventajas de usar este proveedor de préstamos POS.

¿Cómo funciona Affirm?

TAE y comisiones

Las tasas de interés para los préstamos de Affirm pueden oscilar entre 0 % y 30 %, que es mayor que la APR más alta en la mayoría de las tarjetas de crédito. El 43% de los préstamos tomados en Affirm tienen una TAE del 0%, según la compañía.

Cuando Affirm determina su elegibilidad para un préstamo y su tasa de interés, la compañía analiza su información personal, su puntaje de crédito, cuándo solicitó el préstamo, su historial de pagos con Affirm (si tiene alguno) y cuánto tiempo ha tenido un préstamo. Afirmar cuenta.

Otro factor importante que Affirm considera al decidir su tasa de interés es la APR del comerciante individual. Algunos comerciantes ofrecen 0% de interés por tiempo limitado y algunos ofrecen 0% APR para clientes calificados.

Cuando pague intereses sobre su préstamo Affirm, pagará interés simple, no interés compuesto (o interés sobre su interés). En otras palabras, sus pagos mensuales serán fijos para que no tenga que preocuparse de que sus pagos a plazos aumenten con el tiempo.

Affirm tampoco cobra cargos por pago atrasado, por lo que si no puede realizar su pago a tiempo, no tendrá que pagar ningún cargo. Sin embargo, si se atrasa en sus pagos, se le podría negar un préstamo Affirm en el futuro y para los préstamos que se informan a Experian, podría terminar perjudicando su puntaje crediticio.

También podrá elegir la duración de su préstamo de pago, desde 1 mes para compras pequeñas hasta 48 meses para compras más caras. Por lo general, los pagos a plazos vencen cada dos semanas o mensualmente.

Cómo solicitar un préstamo

Después de que haya enviado alguna información sobre usted a Affirm, se le aprobará o denegará un préstamo casi instantáneamente. Affirm no cambiará los términos y condiciones que usted acepta. Desea leer la letra pequeña detenidamente para determinar si podrá realizar los pagos a plazos durante la duración del préstamo. A veces se le aprobará un préstamo, pero también tendrá que hacer un pago inicial.

Si le rechazan un préstamo, recibirá un correo electrónico con el motivo.

Si no está seguro de si desea solicitar un préstamo, Affirm también ofrece a los consumidores la opción de «precalificar» para un préstamo que le permite ver el valor del préstamo para el que calificaría. Puede precalificar para un préstamo de dos maneras: ya sea a través de la aplicación o del sitio web del comerciante. La precalificación no afecta su puntaje de crédito.

Métodos de pago

Con Affirm, puede pagar con su tarjeta de débito, cuenta bancaria o cheque. También puede usar el pago automático, que es una buena opción si no quiere pasar por la molestia de recordar cuándo vencen sus pagos. Si se atrasa en sus pagos, Affirm no cobra ningún cargo por pago atrasado, por lo que si alguna vez se atrasa en un pago, simplemente se lo recordará a través de correos electrónicos o mensajes de texto.

Si está atrasado en sus pagos o no cumple con su préstamo, Affirm podría negarle un préstamo en el futuro y esa información puede ser reportada a las agencias de crédito, lo que podría resultar en una disminución de su puntaje de crédito.

Monto del préstamo

Cada préstamo que obtiene a través de Affirm se suscribe individualmente. Puede obtener varios préstamos a través del proveedor y la aprobación de un préstamo Affirm no garantiza que se le apruebe otro préstamo. El valor máximo que puede obtener en un préstamo es de $17,500.

Impacto en la puntuación de crédito

Las personas deben saber que Affirm puede tener un efecto positivo o negativo en su puntaje crediticio. Si Affirm tiene o no un efecto en su puntaje de crédito depende de una variedad de factores, como el tipo de préstamo y su historial de pago. Cuando Affirm determina por primera vez su elegibilidad para un préstamo, solo realizan una consulta suave que no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito.

Cuando se trata de pagar el préstamo, el proveedor informa solo algunos préstamos a Experian. Específicamente, no reporta préstamos con 0% TAE y 4 pagos quincenales o préstamos donde se les dio a las personas una opción de un plazo de pago de tres meses con 0% TAE.

Si Affirm informa su historial de pago a Experian, se informa todo el historial del préstamo, independientemente de si es positivo o negativo. Cuando esto sucede, su historial de pago, la cantidad de crédito que ha utilizado, la cantidad de tiempo que ha tenido el crédito y los pagos atrasados ​​se informan a Experian. Al incumplir con su préstamo o hacer pagos atrasados, corre el riesgo de disminuir su puntaje de crédito.

Devoluciones

Cuando devuelva un artículo, lo devolverá a través del comerciante. Si está comprando un artículo que no está seguro de conservar, un préstamo POS probablemente no sea su mejor opción: Affirm solo reembolsa el monto principal del préstamo. En otras palabras, no se le reembolsará ningún interés que haya pagado por su compra.

Línea de fondo

Dado que los términos y condiciones de los préstamos Affirm varían, si este préstamo POS es adecuado para usted depende de sus limitaciones financieras y los términos específicos del préstamo. Si no lee la letra pequeña de su préstamo cuando se registra, es posible que se sorprenda con las tasas de interés de dos dígitos y el historial de pago negativo que se refleja en su informe de crédito.

Si está comprando un artículo que incurre en una tasa de interés alta y no podrá pagarlo meses en el futuro, es mejor omitir el préstamo POS y quedarse con una tarjeta de crédito o débito. También puede obtener una APR más baja en una tarjeta de crédito y, si puede pagar la factura mensual de su tarjeta de crédito, puede evitar las APR por completo.

Existen numerosas tarjetas de crédito que ofrecen un período introductorio de APR del 0% en las compras para que pueda comprar un artículo caro y repartir el costo a lo largo del tiempo sin pagar intereses, pero querrá pagarlo antes de que finalice el período introductorio para que puedes evitar pagar cualquier interés.

Chase Freedom Flex℠ y Blue Cash Everyday® Card de American Express son tarjetas que ofrecen un período introductorio de 0% APR en compras. También obtendrá reembolsos en efectivo por sus compras.

Sin embargo, si puede asegurar una APR del 0% en su préstamo, Affirm podría ser una buena opción, ya que le permite evitar pagar el costo total de un artículo por adelantado; esto podría ser especialmente útil para artículos caros como muebles. o equipo de ejercicio. Un préstamo Affirm también podría ser una mejor opción que una tarjeta de crédito si cree que no podrá pagar la factura mensual de su tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad.

Chase Libertad Flex℠

  • Recompensas

    5 % de reembolso en efectivo en hasta $1,500 en compras combinadas en categorías de bonificación cada trimestre que active (luego 1 %), 5 % de reembolso en efectivo en viajes reservados a través de Chase Ultimate Rewards®, 3 % en compras en farmacias y en comidas (incluyendo comida para llevar y servicios de entrega elegibles), 1% de reembolso en efectivo en todas las demás compras

  • bono de bienvenida

    Reembolso de $200 en efectivo después de gastar $500 en compras en los primeros tres meses desde la apertura de la cuenta

  • Cuota anual

  • Introducción APR

    0% durante los primeros 15 meses desde la apertura de la cuenta en compras y transferencias de saldo

  • TAE ordinaria

    14,99% a 23,74% variable

  • Tarifa de transferencia de saldo

    Cargo de introducción de $5 o 3% del monto de cada transferencia, lo que sea mayor, en transferencias realizadas dentro de los 60 días posteriores a la apertura de la cuenta. Después de eso, $5 o el 5% del monto de cada transferencia, lo que sea mayor.

  • Tarifa de transacción extranjera

  • Crédito necesario

Tarjeta Blue Cash Everyday® de American Express

En el sitio seguro de American Express

  • Recompensas

    3% de reembolso en efectivo en supermercados de EE. UU. (hasta $ 6,000 por año en compras, luego 1%), 2% de reembolso en efectivo en estaciones de servicio de EE. UU., 1% de reembolso en efectivo en otras compras. El reembolso en efectivo se recibe en forma de dólares de recompensa que se pueden canjear fácilmente por créditos en el estado de cuenta.

  • bono de bienvenida

    Obtenga un crédito de estado de cuenta de $200 después de gastar $2,000 en compras con su nueva tarjeta dentro de los primeros 6 meses.

  • Cuota anual

  • Introducción APR

    0% durante 15 meses en compras, a partir de la fecha de apertura de la cuenta; N/A para transferencias de saldo

  • TAE ordinaria

  • Tarifa de transferencia de saldo

  • Tarifa de transacción extranjera

  • Crédito necesario

Para conocer las tarifas y cargos de la tarjeta Blue Cash Everyday® de American Express, haga clic en aquí.

Nota editorial: Las opiniones, los análisis, las revisiones o las recomendaciones expresadas en este artículo pertenecen únicamente al personal editorial de Select y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas de otro modo por ningún tercero.

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