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¿Se acabará la Seguridad Social? Esto es lo que necesita saber

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Para millones de jubilados, el Seguro Social proporciona una fuente esencial de ingresos durante la jubilación. En 2020, alrededor de 50 millones de trabajadores jubilados recibieron beneficios del Seguro Social, según la administración del Seguro Social.

Sin embargo, el informe reciente de los Fideicomisarios del Seguro Social de 2021 determina que en 2034, los jubilados comenzarán a recibir un beneficio reducido si el Congreso no soluciona los problemas de financiación del programa social. En otras palabras, el Seguro Social existirá después de 2034, pero los jubilados solo recibirán el 78% de su beneficio completo a partir de esa fecha.

«No se ha aprobado ninguna legislación importante sobre el Seguro Social desde principios de la década de 1980», dice Alicia H. Munnell, directora del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College. «Entonces, tenemos este evento por venir que obliga al Congreso a hacer algo, o los beneficios de la mayoría de las personas van a ser recortados por [nearly] 25%».

Select habló con dos expertos sobre cómo funciona el Seguro Social, por qué enfrenta un problema de financiamiento a largo plazo y qué puede hacer el Congreso al respecto.

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¿Cómo se financia la Seguridad Social?

Para comprender por qué el Seguro Social enfrenta un problema de financiamiento a largo plazo, es importante saber cómo funciona el Seguro Social. En primer lugar, el Seguro Social se financia a través de deducciones de impuestos sobre la nómina. Estos impuestos sobre la nómina se toman directamente del cheque de pago de un empleado y los pagan tanto los empleados como los empleadores. En 2022, los impuestos sobre la nómina se aplican hasta $147,000 de los ingresos anuales de una persona.

La tasa de impuesto sobre la nómina para el Seguro Social es del 6.2%. Esto significa que los empleados pagan el 6,2% y los empleadores pagan el 6,2%. Los trabajadores por cuenta propia pagarán la totalidad de la tarifa del impuesto sobre la nómina del 12,4%.

Cuando un trabajador paga su impuesto sobre la nómina del Seguro Social, ese dinero no va a un fondo de Seguro Social específico asignado solo para ellos. Los trabajadores actuales están contribuyendo a un sistema que paga los beneficios de todos los jubilados actuales.

En 2022, por cada dólar que paga en impuestos sobre la nómina del Seguro Social, 85 centavos se destinan al fondo fiduciario del Seguro Social que paga beneficios mensuales a los jubilados actuales y sus familias (y familiares sobrevivientes de trabajadores que han fallecido), según el Seguro Social. Administración. Los otros 15 centavos se destinan a un fondo fiduciario que paga beneficios a personas con discapacidades y sus familias.

En los últimos años, ha habido un exceso de reservas en el Fondo Fiduciario del Seguro Social: la cantidad de dinero que la administración del Seguro Social recauda a través de los impuestos sobre la nómina excede la cantidad de dinero que la administración paga en beneficios.

«Todo se basa en el dinero que ingresa de los trabajadores actuales al dinero que sale para los beneficiarios», dice Kathleen Romig, analista sénior de políticas del Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas. «Usted quiere tener la relación trabajador-beneficiario en una especie de nivel saludable en el que no tenga muy pocos [working] gente que paga por demasiados beneficiarios».

Durante los próximos diez años o más, la administración del Seguro Social reducirá sus reservas a medida que un número decreciente de trabajadores pague por un número creciente de beneficiarios. Esto se debe a una disminución en la tasa de natalidad después del período de natalidad que tuvo lugar justo después de la Segunda Guerra Mundial, de 1946 a 1964.

«La gente tiene menos hijos y debido a que la tasa de natalidad está disminuyendo, hay menos trabajadores que pagan por los beneficiarios», dice Romig.

A partir de 2034, la administración del Seguro Social se quedará sin el exceso de reservas que tiene y solo podrá pagar una parte de los beneficios completos de un jubilado: el 78% para ser exactos. Esto significa que los jubilados podrían recibir beneficios mensuales reducidos o menos cheques cada año, según Romig, a menos que haya un cambio de política por parte del gobierno de EE. UU.

¿Por qué es importante el Seguro Social?

El Seguro Social es vital para muchos jubilados y es uno de los pocos programas sociales que goza de un amplio apoyo en todo el espectro político. Una encuesta de AARP de 2020 encontró que el programa contaba con el apoyo del 90 % de los demócratas, republicanos e independientes.

Si bien el Seguro Social está destinado a complementar los ahorros para la jubilación de las personas, muchos jubilados terminan dependiendo de los beneficios del programa como su principal fuente de ingresos para la jubilación. Según el Center on Budget and Policy Priorities, la mitad de las personas mayores obtienen la mitad (o más) de sus ingresos de jubilación del Seguro Social.

El Instituto Nacional de Seguridad de Jubilación (NIRS) describe los ingresos de jubilación como un ‘taburete de tres patas’, que consta de Seguridad Social, un plan de pensiones y ahorros de jubilación individuales a través de cuentas como 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA).

Dado que solo la mitad de los empleados del sector privado tienen un 401(k) en algún momento, el Seguro Social es uno de los aspectos más importantes del ‘taburete de tres patas’ de los ingresos de jubilación, dice Munnell.

«El sistema 401(k) ha funcionado bien para, digamos, el 40% superior de los trabajadores y no es de mucha ayuda para el 60% inferior», dice Munnell. «Gran parte de nuestra población no tiene nada más en qué depender además del Seguro Social, por lo que realmente no desea que se reduzca ese nivel de beneficios».

¿Qué puede hacer el Congreso sobre el tema de la financiación del Seguro Social?

Munnell señala que el Congreso tiene dos formas de resolver el problema actual de financiación a largo plazo. La administración del Seguro Social puede recortar los beneficios para las personas o aumentar los ingresos fiscales.

Recortar los beneficios podría significar reducir los beneficios para todos o aumentar nuevamente la edad plena de jubilación. El Congreso también podría aprobar legislación que aumentaría los ingresos fiscales para la administración del Seguro Social aumentando la tasa del impuesto sobre la nómina o aumentando el límite de ingresos del impuesto sobre la nómina del Seguro Social de $147,000.

La última vez que la Seguridad Social enfrentó un déficit de reservas fue en 1983. El problema de solvencia se resolvió mediante legislación bipartidista que, entre otros cambios, aumentó la edad plena de jubilación de 65 a 67 años con el tiempo y cobró impuestos sobre la renta en los beneficios del Seguro Social

Recientemente, los demócratas de la Cámara de Representantes introdujeron la Ley del Seguro Social 2100 que aumentaría los beneficios del Seguro Social para los trabajadores de bajos ingresos, cambiaría el índice de precios al que está vinculado el ajuste por costo de vida y volvería a aplicar la tasa del impuesto sobre la nómina a las personas que ganan más de $400,000.

Dado que la legislación relacionada con el Seguro Social no puede aprobarse mediante la reconciliación (un procedimiento que permite que el Senado apruebe legislación con una mayoría simple de 51 votos), cualquier legislación requeriría el apoyo de demócratas y republicanos, dice Romig.

«Todo lo que necesitamos es voluntad política y eso es algo que escasea, incluso en el mejor de los casos. 2034 para un congresista está muy lejos… Así que no hay ningún incentivo por parte de la gente en el Congreso para resolver este problema antes de que ocurra». es inminente», dice Munnell.

¿Cómo puede complementar sus ingresos del Seguro Social?

Cuando se trata de invertir para jubilación, es esencial comenzar a ahorrar lo antes posible, ya sea a través de un 401(k) patrocinado por el empleador o un plan de pensión o a través de una cuenta de jubilación individual.

Aunque los expertos recomiendan ahorrar entre el 10 % y el 15 % de sus ingresos anuales, puede comenzar poco a poco y aumentar su tasa de ahorro con el tiempo, especialmente si tiene deudas pendientes de tarjetas de crédito, gastos de atención médica o préstamos estudiantiles.

Si tiene un empleador que iguala su 401(k), maximizar sus contribuciones igualadas debería ser su primera prioridad, ya que es esencialmente dinero gratis. Muchos empleadores ofrecerán igualar típicamente entre el 2% y el 4% del salario anual de un empleado.

Una vez que haya maximizado la contribución equivalente de su empleador, podría considerar abrir una cuenta de jubilación individual, que es una cuenta de jubilación separada de la de su empleador. La cuenta de jubilación tradicional y la IRA Roth son dos tipos de cuentas de jubilación populares.

Ambas cuentas de jubilación ofrecen diferentes ventajas fiscales. Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación después de impuestos en la que las personas utilizan los ingresos que ya han sido gravados y sus inversiones crecen libres de impuestos con el tiempo. Esto significa que no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de su inversión en el futuro.

Sin embargo, una cuenta IRA Roth tiene un límite de ingresos, por lo que no está disponible para todos. Para 2022, el límite de ingresos para individuos es de $144,000 y para parejas casadas que presentan una declaración conjunta, es de $204,000. Select descubrió que Charles Schwab, Fidelity Investments, Ally Invest y Betterment ofrecían algunas de las mejores cuentas IRA Roth.

Por otro lado, una IRA tradicional es una cuenta de jubilación antes de impuestos donde las contribuciones de las personas son deducibles de impuestos ahora, pero tendrán que pagar impuestos sobre la renta más adelante cuando retiren dinero durante la jubilación.

Dependiendo de sus ingresos anuales y de si tiene un plan de jubilación a través del trabajo, sus contribuciones a la IRA tradicional también pueden considerarse deducibles de impuestos. En otras palabras, sus contribuciones a la IRA tradicional podrían reducir sus ingresos, lo que podría reducir la cantidad que debe en impuestos sobre la renta.

Select clasificó a Charles Schwab, Fidelity Investments, Vanguard y Betterment como las principales empresas que ofrecen cuentas IRA tradicionales. Algunas de estas casas de bolsa ofrecen servicios de robo-advisor que administrarán el dinero en su cuenta de jubilación y crearán una cartera para usted en función de su tolerancia al riesgo, horizonte temporal y fecha de jubilación. Los asesores automáticos reequilibrarán su cartera con el tiempo a medida que se acerque a la jubilación. Algunos de los principales asesores robóticos incluyen Wealthfront, Betterment y SoFi.

Línea de fondo

Nota editorial: Las opiniones, análisis, reseñas o recomendaciones expresadas en este artículo pertenecen únicamente al personal editorial de Select y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas de otro modo por ningún tercero.

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